买香港保单真的更划算？且看理赔专家算笔账

近几个月来，投资市场最为火爆的除了楼市，排在第二的可能就是去香港市场买保险了。一张内地客户在香港保险公司排队投保的照片流传甚广。香港的重大疾病保险性价比真的像传说中那样高出一大截？昨天下午，众安保险健康险事业部高级产品经理李哲对记者详细算了一笔账。

李哲是内科医生出身，后来从事十多年保险理赔核保工作。这笔账，他是请一位精算师朋友一起比较计算的。

首先，重疾险保障的疾病种类越多越好吗？香港某家公司的重疾险保障105种疾病，而保监会规定，内地的重疾险保障必须包含25种。听上去香港保险明显占优。但是从总的重疾险赔付数据看，恶性肿瘤占了六成之多，包括恶性肿瘤在内的前6种重疾大约占80％，25种重大疾病赔付占比95.98％，基本可以全面覆盖了。其余80种重疾数量看上去很多，其实发病率很低，排在名单最后的几种，不是专科的医生一般不了解。

李哲介绍说，从发病率看，恶性肿瘤、中风、心梗是重疾险最需要保障的三种疾病。在上海地区，恶性肿瘤发病率排第一的，男性是肠癌，女性是乳腺癌。重疾险扩大保障范围是好事，但要同时考虑保费支出增加多少，105种重疾保费贵个10％-20％还可以接受，如果贵很多就没多少购买必要了。

其次，香港重疾险真的便宜吗？以一个37岁不吸烟男性投保为例，选20年缴费期，终身保障，保额10万美元，香港重疾险比内地多交保费近10％，而且有分红，相比之下香港的性价比略高一些，基本上是相当的。

再次，香港重疾险收益真的更高吗？从重疾险产品演示的预期最高收益看，香港较内地高。里面有个法规的约束。保监会要求，演示重疾险最高预期收益一档的不能超过6％，而香港法规是演示收益不超过9％。所以，如果预期收益7％-8％能实现，加上20-30年复利效果，收益差距就显著了。但是，预期收益并不保证实现，钱不一定真能进口袋，受市场实际情况影响。从保底收益看，香港是1％，内地2.5％，因此在本地购买安全性更高。

最后，从保单的现金价值看，香港保单买了以后“厮守终身”为宜，最好别退保，否则损失大。如果手头有美元，希望保值增值，那是另外讨论的内容。

李哲认为，其实选择重疾险产品无所谓好坏，适合自己的需求最重要。买之前先考虑，如果真的生病，自己需要承担多少医疗费用才够？保险理赔的范围是否能包含自费药品、自费器材以及自担的检查费用？现在优质医生资源绝大多数还在三甲医院，而非以服务著称的高端诊所。重大疾病治疗大概需要30万-50万元费用。安排保障时，可以采用购买重疾险加医疗保险的方法。