弱抵押，让农民“死资产”活起来

　　2月27日，溧阳市别桥镇种粮大户王海斌从邮储银行溧阳市支行拿到100万元贷款。贷款的抵押物是什么呢？主要是农机具！这已是王海斌第二次从邮储银行获得贷款，第一次贷款的金额达200万元。贷款利率也特别优惠，年化利率只有5%多一点，比一般商业贷款的利率低了2个点。

　　王海斌不仅是种粮大户，还是一家农机专业合作社的负责人，个人拥有收割机11台、高速插秧机21台、烘干机4台。这几年，每架价值50多万元的植保无人机他就买了10多架。由于投入大，资金有点紧。一般的银行发放贷款要么需要立即可变现的抵押物，如商品房、轿车等，要么必须有担保人。王海斌的农机具都是已经用过的，很难变现，但他很快拿到贷款，这与邮储银行溧阳市支行推出的弱抵押政策有关。

　　什么叫“弱抵押”？邮储银行溧阳市支行副行长沈建化告诉记者，弱抵押指的是虽有抵押物或担保人，但抵押物和担保人不能全部满足贷款人的贷款需求，就将贷款人拥有的变现能力差的抵押物、或难以强制执行变现的资产用来抵押贷款，这些抵押物在农村普遍存在，如农房、地里长的庄稼等，以前这些东西都是不能作为抵押物的。从前年开始，省农委、省财政厅和省邮储银行联合推出“富农贷”，用财政资金作为担保资金，鼓励推出多种形式的金融产品满足农民合作社、家庭农场、专业大户的资金需求。在此基础上，溧阳邮储银行大胆探索，推出了弱抵押贷款业务，抵押物范围包括土地经营权、农房、农机具等，一年多来，放贷金额已达1940万元。

　　溧阳市竹箦镇兴宏花木合作社就是这类弱抵押的典型例证。合作社负责人姚立新告诉记者，合作社仅5名社员，但这几年来生产规模扩大很快，今年苗木种植面积扩大到692.9亩，投入大了，打算到邮储银行贷款。合作社成员之间互相担保，总共只能贷到四五十万元。银行在了解到合作社的需求后，派专人前来对合作社培植的广玉兰、樱花等苗木的数量和树龄做了登记并估价，最后决定，除了合作社成员互相担保以外，将长在地里的苗木作为抵押物，给合作社发放了100万元贷款，同时对合作社授信100万元。

　　溧阳展开的弱抵押中对农房抵押也作了尝试。该市戴埠镇李家园村地处苏浙皖三省交界处，南山竹海就在附近。近年来这个村把农民闲置的农房改造成客栈和农家乐，观光农业和休闲农业发展十分迅速，村里成立了资产专业合作社。本村的闲置农房全部利用后，李家园村想把邻近村庄的闲置农房也租赁过来办成农家客栈，但缺少足够的资金。“我们去邮储银行申请贷款，提出是不是可以用本村的农房作为抵押。”合作社负责人潘建华说，他们事先也知道农房用地是集体性质土地，正常情况下是无法抵押的，没想到邮储银行参照市场价值对农房作价后，以弱抵押形式给合作社发放了200万元贷款，没要求其他担保人或抵押物。

　　土地经营权抵押也在溧阳市顺利开展。溧阳市天目湖白埂茶果专业合作社负责人蒋波告诉记者，合作社一共流转了1300多亩山地，签订多份土地承流转协议，最早流入的山地每亩流转费160元，最晚流入的每亩流转费800元，土地经营权的剩余年限从10年到23年不等。邮储银行根据流转价格和剩余流转期限，核算出支付的流转费用为515.1万元，再结合合作社的其他机械设备，决定给予合作社授信200万元。“有了授信，就随时可以去银行贷款了。”蒋波说，尽管在流入土地时花了很多钱，但原来一直以为这是一笔“死资产”，现在变活了。

　　“弱抵押方式需要第三方验证，即请贷款相关双方之外的第三方对可以进行弱抵押的资产进行价格评估。”沈建化说，就农房抵押而言，目前主要针对农村专业合作社的农房展开；土地经营权进行弱抵押时，要求客户提供土地流转合同，剩余承包期不少于3年。对于弱抵押对象，银行除了将省农委提供的区域内重点农民合作组织、家庭农场和专业大户名单列入名单以外，还请溧阳本地农工办、农林局推荐合适的客户，并主动走访一些信用比较好的合作组织或大户，列入弱抵押客户名单。“到目前为止，弱抵押业务没有任何坏账，农民和银行实现了双赢。”

（记者 朱新法）