深耕“三农” 农业担保天地广

　　在8000余家融资担保机构中，“农”字头的担保公司为数不多。记者粗略统计，在中国融资担保协会200家会员单位中，涉农的担保机构约有5家。尽管数量不多，但为解决三农领域融资难而设立的农业担保机构仍然在自己的专业细分领域默默探索并成长着。

　　　“四个千万”到批量化操作

　　苏州市农业担保有限公司于2007年5月成立，当时公司12名人员面对的是苏州五县七区8488平方公里的市场，成立之初即面临着人员配置和市场需求不匹配的考验。

　　“走千山万水、访千家万户、道千言万语、吃千辛万苦”，这是记者从苏州农业担保了解到的“四个千万”精神，也是最初的点对点业务模式。然而，随着业务的逐渐深入，靠一单单推进已无法满足公司做大做强的发展需求，开发标准化、可推广的业务模式成为当务之急。

　　可以说，产品化的发展模式既是苏州农业担保做大做强的内生需求，也是彰显专业特色、探索可持续发展的外在需求。以“农贷通”为例，这是为解决“三大合作”组织(农村社区股份合作社、农村土地股份合作社和农民专业合作社)的融资瓶颈而研发的，通过银行、担保公司与农办、财政合作为促进新农村建设和推进城乡一体化提供资金支撑。截至2014年6月，“农贷通”已累计为198个村级集体经济组织提供贷款担保13.4亿元。

　　经过7年实践，苏州农业担保也实现了“农”字当先的经营理念。截至2014年6月，苏州农业担保在保2003户，在保余额82.7亿元，其中涉农类担保项目1935户，在保72.1亿元，户数及金额涉农占比分别达到96%和87%.

　　创新模式各方共赢

　　近年来，各家涉农担保机构专注于农村市场，针对农村市场的融资特点，在产品创新方面各有千秋。

　　针对特色农业进行分类创新是较为常见的一种业务模式，只是各家公司产品名称略有不同。例如，苏州农业担保有专门针对蟹农的“蟹贷通”，北京农业担保有“禽贷保”、“茶贷保”、“农贷保”、商品猪养殖融资担保业务、“迅易保”微贷等，单个项目融资额度从万元至百万元不等。

　　此外，还有充分发挥担保杠杆作用撬动信贷资金的融资产品。例如，在北京市农业融资担保公司，其创新体现在间接融资与直接融资的结合。该公司推出中小企业集合票据，不仅为农业龙头企业长期融资开辟了一条成本较低的新渠道，还使得参与发行的企业在资本市场提前亮相，市场关注度提高。该公司还发行了集合信托产品，2012年末，其牵头北国投、北京银行发行国内首只纯农集合信托产品，为栗联兴业板栗专业合作社、奥金达蜂产品专业合作社等10家市级农民专业合作社实现直接融资1970万元，批量解决了农民专业合作社的融资需求；2013年末，公司发行第二只合作社集合信托产品，为裕群养殖等5家国家级、市级示范社实现直接融资1080万元。两次集合信托的发行，有效带动了相关15000余户农户的生产经营，为其增加收入。

　　一系列支农扶农类融资担保产品将农村市场进行了细致划分，一方面为银行等金融机构挖掘和培育了新的客户群体，打开了评价农村市场的新视野，另一方面进一步引导了社会资本、金融资本对“三农”的投入。苏州农业担保相关人士表示，在“农贷通”产品推出之前，众多商业银行金融服务和竞争的主战场在城市，而农村市场则主要依靠农村股份制商业银行或民间借贷等机构提供相对简单的金融服务，很少有商业银行直接将合作社作为贷款主体。苏州农业担保通过产品营销，使得银行看到了苏州范围内1400多个村级集体经济背后蕴藏着的巨大金融市场，也帮助村级集体跳出原先贷款无门或者必须依靠行政手段才能获得小额银行贷款的困境。

　　农业担保的困境与难题

　　风险大、回报率低是担保行业普遍面临的问题，其中，农业担保是风险较大的业务品种。

　　业内人士告诉记者，当前开展农业担保仍存在一些制约因素。首先，经济金融形势依然严峻复杂，在企业资金链、互保链吃紧的背景下，担保机构普遍面临巨大的经营风险和利润压力。其次，人才匮乏，农业担保机构缺乏既熟悉农业产业又擅长担保业务的人员，而且人才培养尚需时日。再次，银担合作面临新挑战。实践中，银行对担保授信门槛高，对农业企业银行准入高，再加上农业有季节性，银行的效率往往不足以解决农业企业的急需资金。再加上随着利率市场化进程的加快，部分银行将会提升差异化经营的水平，将以前由担保公司提供担保的客户直接收入囊中。最后，农业担保风险与收益失衡。农业担保机构的服务对象可选择范围相对狭窄，涉农客户经营受市场风险、自然风险等多种风险因素制约，又缺乏有效抵押物化解风险。

　　据了解，苏州农业担保的盈利渠道只有两种：一是担保费收入。作为政策性担保公司，苏州农业担保执行的担保费率低于行业平均水平，针对“三农”的收费标准为全市最低，针对中小微企业的收费严格控制在行业倡导的收费标准内，除担保费外，免收其他任何费用。二是投资收益。投资额需在净资产30%以内，且投资方向严格受限。与此相对应的是，作为高风险行业，苏州农业担保要按年末责任余额1%计提赔偿准备，按当年保费收入的50%计提未到期责任准备。由此，收益与风险失衡，盈利模式亟待调整。