保险业向互联网转型成潮流 网上保险处初级阶段

　　保险行业向互联网转型已成潮流，目前已有40余家保险公司在官网开设网上商城，未来国内互联网保险市场的发展速度将会十分惊人。专家指出，前景虽然美好，互联网保险的发展仍需要面对政策及道德风险等诸多挑战，险企应以“大数据”为核心优势，通过创新产品的个性化定制实现转型。

　　互联网保险发展速度惊人

　　近日除了火热的互联网银行，互联网保险的发展同样引人注目。互联网对金融行业的影响是全方位的，也促使了基于互联网的保险业的兴起。8月苏宁云商宣布成立保险销售公司；“三马”，即中国平安的马明哲，阿里巴巴的马云以及腾讯的马化腾合办的全国首家网络保险公司———众安在线，也正式获批开业。

　　安邦咨询最新研究称，互联网企业做保险的优势明显。一方面，代理人渠道成本上升，银保渠道则受到理财产品挤压，互联网可以有效降低保险公司获得客户的成本；另一方面，互联网特有的“噱头营销”以及巨大影响力也让保险公司获益匪浅。比如中秋时，由安联财险与阿里小微金融服务集团旗下淘宝保险共同合作推出的赏月险，便一炮而红，令有关险企名利双收。

　　受此影响，越来越多的企业开始进入互联网保险市场。除了前述第三方电商平台(淘宝、京东、苏宁)和网络保险公司(众安在线)外，保险公司自建的电商平台也做得风生水起。安邦咨询指出，在行业巨头的带动下，有多达40余家保险公司已在官网开设网上商城，希望分得一杯羹。总的来看保险行业向互联网转型已成潮流。

　　互联网保险的前景可观。此前有业内高管预测，五年后互联网保险的规模将超过5000亿。依此推算，到2017年互联网保险将占保险行业份额超过五分之一。在国外保险电商发达的国家，比如美国，部分险种网上交易额已经占到30%至50%。而英国车险的网络销售保费更是达到总体市场的47%，已占据半壁江山。未来五年，国内互联网保险市场的发展速度将会十分惊人。

　　网上保险仍处初级阶段

　　随着经济转型与科技进步，我国已步入金融创新与互联网经济时代。在此背景下，传统金融行业与互联网结合正成为助推经济发展的新生力量，互联网“牵手”金融业的创新发展可谓大势所趋。

　　不过，前景虽然美好，互联网保险的发展依然需要面对诸多挑战。一方面，互联网保险仍处于相对初级阶段，真正能做到一次性缴费投保的产品还非常少，大部分都是投保人能较容易阅读和理解的财产险、车险等，产品线还不够丰富，无法形成长尾。

　　另一方面，在政策层面上，保险行业的费率监管比较严格，目前除了意外险、团险、车险等简单产品外，保险费率不允许浮动。保险产品定价基础及盈利空间有限，费率浮动幅度不大，因此没有价格优势吸引客户。

　　其次，保险业仍是我国金融领域中现代化程度和网络技术装备水平较低的行业，硬件环境低下，人员水平不足，信息管理与分析能力缺乏，在很大程度上制约了其发展。

　　此外，还有道德风险的问题存在。在没有业务员指导的情况下，客户在填写健康调查时，难以把握好程度；同样，保险产品作为无形产品，销售的过程更是风险管理、理财规划过程，而市场上的保险产品又太多雷同。客户虽然不会因为在网上无法得知产品详情而面临选择困难，但会因为不能区分这些产品的后续服务而面临窘境。

　　险企需双轮驱动实现转型

　　相比于传统保险公司获取个人信息的高昂成本，电子商务已有的大数据可以为保险公司提供良好的决策基础，帮助险企尽早实现转型。

　　专家分析认为，保险离不开数据分析，企业应在注重大数据处理基础上，做到用户产品的个性化定制，同时改变为以客户需求为核心的销售模式，抓住用户真正需求。

　　首先，保险企业应发挥核心竞争力，以数据分析优势实现无缝衔接。专家指出，电子商务归根结底做的是大数据的生意，而保险公司又是市场上最擅长做大数据的公司。由于很多客户不知道自己的个性化需求，保险公司需要把客户的需求碎片化，进行大数据处理，再重新打包，做到个性化定制。

　　从事数据分析工作的数托邦创意分析工作室合伙人杨玥说，大数据的优势已初露端倪，如今在美国已有很多从事相关大数据分析的公司，未来在金融领域的大数据应用更是不可限量。

　　第二，未来险企需要引起重视的是，随着互联网的渗入，以保险产品为主导的销售模式将逐渐转化为以客户需求为核心的销售模式。某知名险企人士指出，为满足客户的多重需求，互联网保险行业势必要走上不间断的产品创新之路。互联网保险时代，产品设计的理念将会发生质变，能够首先设计出与互联网及互联网客户特性相匹配、抓住客户需求的保险产品，是保险公司在今后市场竞争中取得优势的关键。

　　第三，保险产品在设计时，需要考虑到互联网销售自主、简单、便捷的特点，使得目前复杂的产品尽可能简化，一个产品满足一个需求，让消费者自由排列组合，以满足多样的消费需求。