民营银行方案设计下放地方 设立仍有诸多挑战

　　□部分省份目前抽调相关机构，讨论制定适合本省实际情况的民营银行方案，制定完成后将上报银监会

　　□从上证报记者调研情况看，部分地方出于控制风险的考虑，或会限制民营银行经营范围或股权结构

　　上证报记者从消息人士处获悉，监管机构已将组建民营银行方案的设计权下放至各省。据介绍，部分省份目前抽调了包括省金融办、银监、工商等在内的相关机构，讨论制定适合本省实际情况的民营银行方案。在方案制定完成后，将上报银监会。

　　目前各省尚在方案的编制过程中，因而传闻已有民营银行获得牌照的消息并不属实。

　　一位城商行负责人称，实际上目前各方面都尚未做好准备。“不仅企业家，监管机构也没有做好准备。因此，民营银行真正开业估计要有一个很长的过程。”

　　有消息人士透露，从目前进展看，年内发放首批民营银行牌照的可能性比较小。

　　此外，从记者调研情况看，部分地方出于控制风险的考虑，或会限制民营银行经营范围或股权结构。

　　吸收存款可能受限

　　据记者不完全统计，已有超过数十家企业获得了工商名称预核准登记。不过，这距离真正获得民营银行牌照，还有相当漫长的路要走。

　　而可能令准备发起设立民营银行的企业更失望的是，一方面银行赚钱并没有那么容易，另一方面，地方政府出于安全考虑，也可能并不会完全放开民营银行的经营范围。

　　消息人士透露，在华东地区某省的方案中，计划对未来民营银行给予有限业务牌照，并对其吸收单笔存款的数量进行限定，“或考虑不允许其吸收50万元以下的存款”，这主要是考虑到民营银行的经营风险较大，需要对普通储户的存款进行保护。能够在民营银行存款的客户，需要具备一定的风险承受能力。

　　这条限制或使得很多企业打消继续申请设立民营银行的念头。即便不对其存款进行限定，民营银行的存款来源也会是个大麻烦。

　　记者近期在浙江调研一家村镇银行时了解到，该行目前面临最大的困难就是存款压力。

　　该行行长说：“经营了三年多，感觉业务做得非常累”，主要原因就是存款来源解决不了。

　　至于造成存款压力大的主要原因，该行的负责人分析，一方面是由于大型银行、股份银行的竞争十分充分造成的，这从季末的吸储大战可见一斑；另一方面，以村镇银行来说，其知名度不够高，老百姓开始也不敢把钱存到村镇银行。

　　股权或十分分散

　　此前，温州的民间资本申请成立的民营银行规模较大，资本金动辄几十亿。较大的资本规模意味着在收获更高利润收益的同时，必然伴随着更大的金融风险。而这与温州金改期望试点设立的专门服务小微企业、三农、社区居民等领域的区域性民营银行的初衷大相径庭，存在较明显的意图借助银行工具为资本逐利服务的倾向。为此，业内人士强调，要引导民资找到“逐利性”与“社会效应”之间的平衡点。

　　而股权分散将有可能是有效制约各方利益的有效手段。

　　消息人士透露，部分省市民营银行所要求的股权分散程度可能超乎想象。据记者了解，目前不少由民营资本控股的城商行股权比例就是极为分散的，有些城商行的最大股东持股比例仅为5%左右，有些甚至更低。

　　一位银行业分析师认为，股权分散的好处在于银行可以通过股份化的形式从多个股东手中筹集资本金来扩张规模。此外，股权分散也可以使得大股东无法将银行作为自己的提款机。

　　为了最大程度的降低民营银行可能发生的风险，在某省的方案中，曾经讨论过要求民营银行必须寻找一家商业银行作为其战略合作伙伴，即便不是股权关系上的。

　　“我觉得有一家商业银行的支持，对民营银行的发展是很有必要的”，在上述银行业分析师看来，“引入商业银行的目的不仅在于可以提供资金支持，更为重要的是能够带来规范的经营和管理理念。”