担保公司遭遇生存困境

　　虽然华鼎、创富两家担保公司骗贷案件已经发生一年多，但担保行业至今也没有从华鼎、创富等金融事件的阴影中走出来。2012年，曾经的广东省规模最大的担保公司——广东华鼎融资担保有限公司，日前因涉嫌骗取贷款罪，已被公安机关立案侦查，由此引发的担保风波正在侵袭整个行业。同时，与华鼎出于同一控制人的创富担保，也因伙同贷款人虚构贷款用途骗取银行贷款而被起诉。这场风暴对这个行业的影响没有过去，这个行业正在遭遇2000年前后类似的困境——一些银行基本对这些担保公司“断粮”，从业人员正在寻找新的出路或“转型”。

　　林峰(化名)已经是市内一家小贷公司的职员，在此前，他和自己的队友们在一家担保公司干得风生水起。只是，从去年下半年开始，他和自己的同行不得不黯然离开。

　　"担保行业目前正走在一个十字路口，担保公司的投资者要么给业务人员巨大压力，或抱着'玩儿'的心态在做。"林峰对行业内的一些公司感到特别担忧。

　　　-民营担保公司遭遇断贷

　　银行对担保公司，尤其是对民营担保公司所投的不信任票，至今还在生效。记者不完全的调查了解到，市内包括大多国有商行和股份制商行，依然"暂停"对担保公司的业务。

　　林峰所描述的正是担保行业正在面临的困境。华鼎、创富两家担保公司骗贷案件已经发生一年多，但这场风暴对这个行业的影响，却并没有过去。

　　"从去年下半年开始，市内包括几家大型国有商行在内的银行，便已经停止向我所在的担保公司合作，拿不到银行的授信，一家在严格监管下正规运营的担保公司还能活么？"林峰说，那时起他便带着自己的业务员和客户寻找"下家"。

　　银行对担保公司，尤其是对民营担保公司所投的不信任票，至今还在生效。记者不完全的调查了解到，市内包括大多国有商行和股份制商行，依然"暂停"对担保公司的业务。

　　"作出这一决定的都是上级行，而且至今没有对这一业务的推进给出明确的指导。"市内一国有商行负责人称，受华鼎创富事件影响，该行已经于去年7月份开始，全面停止与市内所有担保公司的合作，过去半年多时间，银行事实上也损失了许多潜在的客户，但银行是否考虑重新启动该领域的合作，地方并没有决定权。

　　业内人士称，目前建行、交行、广发行、兴业银行等银行对担保公司的大门没有关闭。"华鼎创富事件之后，对民营担保公司的业务暂停，但与有政府背景的担保公司一直正常合作。"建行中山分行中小企业客户部总经理董思军接受记者采访时说，这并不意味着堵死了民营担保公司，如果一些民营担保公司提出申请，银行对贷款企业进行审核后，对成长型较好的企业依然会放款。

　　中国银行中山分行也称，2013第一季度，该行对部分客户以担保公司担保的形式给予授信支持。

　　只是，这些坚持在开展担保贷款业务的银行，目前也表现得很谨慎。部分银行对民营担保公司提出了额外的合作条件。"比如单笔贷款额度不能超过1000万元，增加保证金比例，缩小担保资金的放大倍数，追加担保公司投资股东的连带责任等。"董思军告诉记者。

　　一位银行信贷员此前曾向记者透露，银行此招也是为情势所迫。个别担保公司为顺利拿到银行授信，会选择资信好并且有实力的企业合作，这些企业在银行眼里都是香饽饽，很容易便从银行这里拿到贷款了。如果这家企业的抵押物资只能从银行拿到1000万元，一旦通过担保公司将抵押率放大，或许能拿到2000万元，多贷的1000万元，便可以与合作企业一起做民间借贷。

　　"一些企业做这样的操作在业内已经引起了银行的警觉。"上述信贷员称，这让担保公司或企业在坐享其成时，无形中加大了银行的风险，一些银行信贷员也开始自查相关的风险。

　　　-新增业务门槛堪比银行

　　当银行变得更加谨慎的时候，为控制好风险，担保公司不得不提高企业的贷款门槛。目前一般要求都需要企业经营两年以上，年销售规模1000万以上，企业负债率低于50%，创新型科技企业优先。一些银行的过分谨慎，或对担保公司的一刀切，正在误伤那些正规经营，真正希望为中小企解决融资问题的担保公司。

　　中山银达融资担保投资有限公司(以下简称中山银达)总经理张志哲表示，由于银行对担保公司业务的收紧，正在加大真正做贷款业务的担保公司的压力。

　　张志哲称，虽然去年整个行业气候急转直下，但该公司在中山的业务增长保持在30%左右，担保业务市场占有率而今约70%。只是，公司的业务从去年下半年开始，业务开展也出现了变化。该公司与市内十家银行有合作。

　　当银行变得更加谨慎的时候，为控制好风险，担保公司不得不提高企业的贷款门槛。张志哲称，目前一般要求都需要企业经营两年以上，年销售规模1000万以上，企业负债率低于50%，创新型科技企业优先。这一门槛看起来比当前一些银行要求还高。

　　在门槛提高的同时，市场化的担保公司，在这种紧迫的气氛下，转嫁给企业的成本也越来越高。张志哲称，在一段时间，银达担保费率(一年期)可以做到3%以内，而今基本维持在3%-3.5%。

　　一些民营融资性担保公司担保费率还不止如此，再加上保证金，企业贷款资金成本能达到13%-15%。只是，这看似能带给担保公司业绩增长的合理机会，担保公司也很难抓住。

　　主要原因就是从银行很难拿到贷款。业内人士估计，去年第二季度开始到现在，市内有新增业务的担保公司，或就集中在银达以及小榄的创新担保和菊城担保三家公司，民营融资性担保公司，只能拿到一些零星的业务。

　　即便能拿到贷款，担保公司的效益也不会好到哪里去。"当前，担保放大倍数一般只能做到1倍至2倍(行情好的时候，可以做到5倍以上)，一些银行最多只能做到1.5倍，担保公司的盈利能力大大降低。"张志哲说，一般来说，担保公司资金放大倍数在2倍以下，就基本没得钱赚了，而今整个担保行业的资本回报率不到10%。

　　资本回报减少，使得一些担保行业的投资者变得心灰意冷。西区一家担保公司业务经理接受记者电话采访时称，公司不得不承受投资者带来的压力。

　　　-银行有“去担保化”趋势

　　一些看起来更为严峻的市场趋势，在考验着担保公司的生存能力——银行家们在产品设计方面，正表现出一个去担保化的趋势。记者看到，近年来银行在媒体或其他渠道公开宣传的一些创新产品，毫无例外地避开了担保公司。

　　在今年4月份召开的中山市金融工作座谈会上，市委副书记、市长陈良贤指出，在中小企业服务方面，中山要积极开展小额信用保证保险贷款，并以专业镇、产业链、产业基地等为依托，开发推广“灯饰贷”、“红木家具贷”等创新特色信贷产品。

　　银行在类似产品的设置上，主要希望通过创新的方式，来解决这类企业抵押难、担保难以及放款速度和后台管理等多种问题。例如中国银行的“灯饰贷”，贷款依据就是，大型卖场业主提供的数据和企业日常经营情况。

　　又比如建设银行在去年年底，推出的一款名为“善融贷”纯信用贷产品。这款产品在原有“信用贷”产品的基础上研发出来的。据介绍，“善融贷”是以企业持续有效的结算量、日均金融资产为依据，无需抵押担保，向企业发放的纯信用贷款。只要在建行开了结算账户两年，前一年结算笔数达到100笔，日均存款达到3万元以上的客户，建行便可以为这位客户预授信。

　　包括四大行以及股份制商行，都在力图掌握企业的资金链条、产业链条，来设计自己的创新产品，这些产品并没有太多的考虑担保公司会在银行的营销成本、产品融资方案、流程简化、贷后管理等方面所起到更多富于创新性的作用。

　　“本来门槛就已经较高，现在又可以绕过担保公司，越来越多的有成长性的企业，就更愿意直接与银行接触了，业务开展也越来越难。”前述西区这家担保公司业务经理说。

　　包括四大行以及股份制商行，设计自己的创新产品时并没有太多的考虑担保公司会在银行的营销成本、产品融资方案、流程简化、贷后管理等方面所起到更多富于创新性的作用。

　　　-从业者正在谋求“转型”

　　从数量上看，这些融资性担保公司“牌照”都是稀缺资源，只是在目前情势下，一些公司的从业者正在谋求“转型”。

　　事实上，为促进担保公司的健康发展，各地监管部门和担保机构以行业整顿为由，开启自救之路。2010年10月，市金融局发布《关于中山市融资性担保公司规范整顿的通告》，要求融资性担保公司注册资本最低不得低于1亿元。

　　次年4月，市金融局发布公告称，包括中山银达担保投资有限公司、中山市小榄中小企业创新发展信用担保有限公司、中山市永利担保投资有限公司、中山市菊城信用担保有限公司、中山市信诚信用担保有限公司、骏建信用担保有限公司等6家公司，获得融资性担保公司的经营许可。按公开资料显示，此后包括中山市恒丰融资担保有限公司、中山市侨胜融资担保有限公司以及新进的中盈盛达也在中山有相关业务资格。

　　从数量上看，这些融资性担保公司“牌照”都是稀缺资源，只是在目前情势下，一些公司的从业者正在谋求“转型”。

　　“从目前看来，这块牌子还是相当珍贵的。”市内一位担保公司的投资人，同时也是一家小额贷款公司和投资公司的股东。这家担保机构的业务重点，开始转向过桥贷款(民间借贷)或其他的投资业务。

　　大型的担保公司早已开始创新业务。中山银达是目前中山市场上最大的一家融资性担保公司，记者看到，这家公司早在几年前，便与建设银行合作推出创新产品“科技通”，主要针对具有知识产权的科技企业，此后该公司又与建行和省再担保公司推出“速保通”。

　　“即便是传统的担保业务也是有市场的。”张志哲表示，主要就是担保公司的放大作用银行的创新产品暂时无法替代，比如银行的信用贷产品，目前最高只能拿到200万元，期限一般就在3个月，这很难满足一些企业的需求。“希望银行方面，风物长宜放眼量，与有资质、股东背景强大的担保公司加强合作，这是一个双赢的事情。”张志哲说。

　　银行发面也认为，担保公司依然是地方金融体系中不可或缺的部分。前述建行中小企业客户部董思军表示，尤其是目前银行在专业市场信贷产品的开发过程中，离不开担保公司的支持，包括银达担保等一些公司也在深入与商会和市场管理方合作。

　　中国银行称，市场的需求是多元化的，目前银行开发的信用贷款产品，主要基于客户的历史结算、信用纪录等方面考察其现金流状况，在保证第一还款来源的前提下，给予适量信用融资支持。结合客户实际情况，银行通过多种担保方式来增强银行授信第二还来源的保障，其中引入担保公司进行担保是其中方式之一。

　　　新闻背景

　　　●融资性担保公司

　　融资性担保公司主要经营融资性担保业务，就是与银行合作，替借款人担保，他们有银行授信额度。非融资性担保公司目前在国内大多主要做资金过桥及短期借贷业务，就是俗称的高利贷。按公开信息显示，目前中山有9家担保公司获得融资性业务资格。

　　市政府近年来对对担保公司给予大力支持。2012年，中山7家担保公司获得市政府700万元的风险准备金补助。2011年有5家担保公司获得500万元的风险准备金补助。

　　　●华鼎创富事件

　　2012年，曾经的广东省规模最大的担保公司——广东华鼎融资担保有限公司，日前因涉嫌骗取贷款罪，已被公安机关立案侦查，由此引发的担保风波正在侵袭整个行业。同时，与华鼎出于同一控制人的创富担保，也因伙同贷款人虚构贷款用途骗取银行贷款而被起诉。

　　华鼎创富案件发生之后，广东省金融办曾下发文件，着手检查并整顿担保业。市金融局给予银行的反馈认为，中山担保业运行状况健康。建行、中行等银行也表示，从与中山中行有过业务合作的担保公司情况来看，受益于中山市良好的市场信用环境及监管部门得力的监管措施，中山市担保市场整体担保能力及信用情况良好。

　　　●粤三家担保公司退市

　　近日，经省金融办批复，广东三家担保公司正式退出融资担保市场，这代表着这场担保业风暴之后，首批担保公司正式退出担保融资行业。

　　张志哲认为，去年以来的担保行业风暴，是一次“大浪淘沙”的过程，行业洗牌还会继续，留下来的将会是推动担保行业健康发展的佼佼者，他对担保行业的前景表示乐观。