央行强化银行卡使用规范 “银联+外卡组织”双标卡加快淡出

　　“银联+外卡组织”这一极具中国特色的双标卡将加快淡出市场。《经济参考报》记者从央行获悉，中国支付清算协会日前组织各商业银行召开业务研讨会，人民银行相关人员出席会议。会议进一步规范了单标识外币卡业务和双标识银行卡业务要求，包括明确单标识外币卡仅限境外使用，不得以人民币为持卡人记账；发卡银行不得再新发行采用境外银行卡清算机构BIN号的双标识卡，对于已发行的存量双标识银行卡，在卡片到期或持卡人换卡时，发卡银行应为持卡人换发符合政策规定的单标识银行卡，或采用境内银行卡清算机构BIN号的双标识银行卡。业内人士表示，此举可视作是在银行卡市场开放前夜，监管层对市场秩序的进一步规范，但对于境外卡组织在境内发卡将产生一定冲击。

　　境内发行单标外币卡不可境内交易

　　央行支付结算司相关人士对《经济参考报》记者表示，按照《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(国发〔2015〕22号，以下简称《决定》)、《银行卡清算机构管理办法》(中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号，以下简称《办法》)等银行卡清算业务相关法规制度规定，境外银行卡清算机构在获准开展银行卡清算业务前，不得从事人民币清算业务，仅可为跨境交易提供外币银行卡清算服务，包括“内卡外用”和“外卡内用”。其中，“内卡外用”是指授权境内发卡机构发行仅限于境外使用的外币银行卡。

　　但该人士同时指出，近两年，国内发卡银行发行了一些境外银行卡清算机构的单标识外币卡，在一定程度上便利了持卡人跨境支付。但也存在一些问题，例如该类卡可在境内部分商户使用，个别卡甚至以人民币为持卡人记账，具备人民币结算功能，已超出了“内卡外用”范畴。

　　“比如，我拿着一张单标的外币卡去一个可以接收外卡的餐厅吃饭、刷卡结账，我刷了300元人民币，按现行规定，这笔交易在信用卡账单上应该显示为等额的美元，但实际，账单上这笔交易显示的还是300元人民币。这实际上就属于一种擦边球。”一位信用卡业内人士在接受《经济参考报》记者采访时表示。

　　上述会议则再次强调了单标卡业务规范。一是境内发卡银行发行的境外银行卡清算机构单标识外币卡主要满足境内持卡人在境外特约商户的日常消费，在境内使用应仅限于凭卡片按国家外汇管理相关规定办理存取现钞、转账汇款以及信用卡还款业务；二是发卡银行应立即梳理本行单标识外币卡业务情况，规范单标识外币卡的使用范围和系统设置，不得以人民币为持卡人记账，对存量卡片立即关闭不符合要求的交易功能，妥善做好对持卡人解释和服务工作。新发行单标识外币卡的，应在领卡协议中明确提示持卡人卡片使用范围，在卡片加印“仅限中国境外使用”，不得以“全币种卡”等概念模糊宣传；三是发卡银行与非银行支付机构合作开展银行卡受理业务的，应与非银行支付机构协议约定单标识外币卡的使用范围和相应控制措施，关闭单标识外币卡在境内特约商户的交易功能。

　　双标卡淡出市场进程加快

　　与此同时，此次会议还对目前被广泛使用的“银联+外卡组织”的双标卡的发行也做出了进一步规范。央行支付结算司相关人士表示，一是发卡银行不得再新发行采用境外银行卡清算机构BIN号的双标识卡，已受理持卡人申请的除外；二是对于已发行的存量双标识银行卡，应保障其正常受理和使用，卡片到期或持卡人换卡时，发卡银行应为持卡人换发符合政策规定的单标识银行卡或采用境内银行卡清算机构BIN号的双标识银行卡，做好解释和服务工作，减少持卡人影响。业内人士表示，这意味着，具有中国特色的“双标卡”淡出市场的进程将进一步加快。

　　BIN号即发卡行标识代码，各银行卡清算机构的BIN号开头不一样，Visa卡卡号开头是4，Mastercard卡号开头是51-55(未来也将有以2开头的卡)，银联卡卡号开头是62。央行支付结算司相关人士介绍称，双标识银行卡是在2002年“联网通用”特殊政策背景下产生的，该卡采用境外银行卡清算机构的BIN号并加贴银联品牌标识，一直以来对便利持卡人境内、境外消费交易发挥了积极作用。但随着我国银行卡清算市场准入相关政策的出台，双标识银行卡业务面临了新的政策要求。《决定》规定，银行卡清算机构开展银行卡清算业务，应当使用其自有的或者出资人所有的银行卡清算品牌。《办法》第二十二条规定，境外银行卡清算机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡的，应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码(BIN号)。目前采用境外银行卡清算机构BIN号发行双标识银行卡的做法不符合上述规定。

　　一位银行卡业内人士对记者表示，按照规定，双标识银行卡若采用境内银行卡清算机构BIN号仍可以发行，但是其可行性较低。对于外卡组织而言，BIN号的改变，意味着其每种双标卡都要重新在系统上进行注册和合规批复。另外，全球银行也需要配合进行识别收单，这需要对网络和系统进行改造，成本并不低。

　　一位国内银行信用卡部人士向记者坦言，从支付安全的角度，现在国内银行都在推进银行卡芯片化进程，由于境内外卡组织的芯片标准是无法兼容的，因此芯片卡本身就不能是双标卡。但是，仍有相当一部分客户仍然习惯于使用双标卡，对双标卡有较强的需求，因此银行也有动力发行这类卡。据记者了解，自2013年开始，境内银行就已经不发行新的双标卡卡种，但各大银行已存在的双标卡卡种仍有一定发行量。

　　“双标卡淡出市场对境外卡组织而言并不是好消息。一旦一张卡变成两张卡，加上单标外币卡在境内也不能使用，其在持卡人心目中的存在感也会降低。”上述信用卡业内人士直言。据了解，目前境外卡组织在境内发行的卡中，有相当一部分是以双标卡的方式存在的。

　　清算市场开放大势所趋

　　去年6月，为依法有序推进银行卡清算市场开放，央行会同银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》。《办法》明确，符合条件的内外资企业均可申请成为银行卡清算机构，并在机构设立条件、办理程序、业务管理等方面对外资和内资银行卡清算机构作出相同规定。未来市场开放之后，境外银行卡清算机构在获准开展银行卡清算业务后，就可直接从事人民币清算业务。“到了那时候，双标卡本身也就没有存在的意义了。双标卡本身就是特殊历史时代的特殊产物，其终止发行是大势所趋。”信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥说。

　　董峥表示，此次央行明确单标识外币卡业务和双标识银行卡业务的相关要求，可视作是在银行卡市场开放前夜对市场秩序的进一步规范。

　　业内人士表示，预计上述政策规定提出后，各商业银行需投入一定资源开展系统改造、业务规则调整和持卡人服务相关工作，虽然短期内将面临一段磨合期，但长远来看对依法实施银行卡清算市场准入管理、促进市场充分竞争和健康发展具有积极意义。

(记者张莫)