银行账户新规实施 个人存量账户不受影响

　　12月1日，中国人民银行正式实施“银发〔2016〕261号”和“银发〔2016〕302号”文。文件指出，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，个人在2016年12月1日前已经开立的存量银行账户不受影响，仍可正常使用，无需进行任何操作。

　　支付账户转账额度未调整

　　在261号和302号文件实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。专家表示，总体来说，Ⅰ类户的特点是安全性要求高，资金量大，适用于大额支付；Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出，资金量相对小，适用于小额支付，Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式。

　　社会公众可以根据需要，主动管理自己的账户，把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户，把经常用于网络支付、移动支付的账户降级，或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付，这样既能有效保障账户资金安全，又能体验各种便捷、创新的支付方式，达到支付安全性和便捷性的统一。目前，Ⅰ类户可以配发银行卡，除此外，Ⅱ类户也可以配发银行卡，但Ⅲ类户不能配发银行卡。

　　同时，央行出台的261号文件和302号文件没有调整支付账户的转账额度。专家认为，唯一产生影响的是，自2016年12月1日起，支付机构在为客户新开立支付账户时，需要约定支付账户的日累积转账限额和笔数。但是，这种约定完全是支付机构与客户之间的自愿行为，约定多少由支付机构与客户自行决定，央行没有任何规定。同时，这也只针对新开立账户，存量账户不受影响。

　　另外，根据此次261号文件的规定，银行对网上银行和手机银行进行大额转账已经控制的，不会受到影响；但银行未对网上银行和手机银行的转账作任何要求的，261号文件规定，除向本人同行账户转账外，个人通过网上银行和手机银行转账单日累积金额超过5万元的，应采用数字证书或电子签名等安全可靠的方式，原有的仅采用密码和手机短信验证码的方式不能再进行大额转账。

　　旨在打击电信诈骗

　　根据文件，12月1日起，ATM转账24小时后到账只针对个人通过ATM向非本人同行账户转账，包括向非本人账户以及向本人的其他银行账户的转账，本人同行账户之间的转账不受到影响，仍然可以实时到账。同时，个人通过ATM机办理存取现等业务也不会受影响，通过ATM存款实时到账，取现可以当即取出。

　　需明确的是，专家表示，央行出台的261号文件和302号文件主要是针对电信诈骗，是遵照党中央、国务院有关要求，针对公安机关提供的电信诈骗案例梳理出的支付结算问题而制定，总体上看，主要是针对个人银行账户而不是支付账户，更谈不上是对支付机构和支付账户的限制。

　　另外，个人超过6个月无交易并不会被冻结。261号文件规定对个人开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停账户非柜面业务，支付机构暂停账户所有业务。这里的6个月是指开户第二日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月，对于已经使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。

　　专家表示，此次文件规定的内容主要是涉及个人开立的借记账户(借记卡，也就是通常所称的银行卡)，不涉及贷记账户，也就是信用卡，因此，信用卡的开立和使用不会受到影响。

　　(彭扬)