微信提现收费之考：意在打造闭环支付圈

　　微信一则收费公告掀起一场激烈的口水战。微信说，从3月1号起，提现收费，1000块免费额度，因为银行要收我的钱啊。消息一出，立马有银行人士站出来喊冤，还有人说你微信的备付金利息怎么不说分点给客户，当然还有替支付宝感到开心的。众说纷纭，到底银行向微信收钱了吗？收了多少？备付金利息与支付成本孰多孰少？让我们告诉你。

　　导读

　　微信一内部知情人士表示：“用户每天的支付流水达几十亿级别，这些利息收入远远无法覆盖用户支付产生的成本。”

　　正在风口上飞翔的微信支付，突然宣布“提现收费”。微信团队抛出的银行手续费压力之说，引来众多银行业内人士的争议。

　　多位接受采访的银行人士指出，实际操作中，用户体量庞大的微信，议价能力强，银行收取的费率较低，并且提现本身大多不收费。

　　而作为第三方支付新贵，微信支付在减轻手续费压力之余，更大意图在于打造成熟闭环支付圈。

　　手续费来龙去脉

　　按照公告，自2016年3月1日起，微信支付将对个人用户零钱提现开始收费。每位用户(身份证维度)有终身累计1000元的免费提现额度，超出部分需按提现金额的0.1%收取手续费，每笔最少收取0.1元。对于收费原因，微信官方称，“并非微信支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。”

　　消息一出，市场哗然。

　　微信支付依托的是财付通公司的支付牌照，其收发的微信红包、微信零钱等，都归集于财付通在备付金银行开立的备付金专用存款账户上。

　　根据央行的《支付机构客户备付金存管办法》(下称《办法》)规定，备付金银行，是指支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，包括备付金存管银行和备付金合作银行。《办法》规定，备付金存管银行仅能有一家，而备付金合作银行可以选择多家。

　　“微信支付作为第三方支付公司，定位就是消费支付，走的是银行的消费接口，所有的消费支付都应该有手续费。”一家华南地区股份制银行网络银行部总经理称。

　　对银行而言，用户通过第三方支付下达划转指令时，第三方支付需要通过快捷支付划扣用户银行账户中的资金。而《办法》规定，因办理备付金划转产生的手续费费用，不得使用客户备付金支付。

　　“这些成本一直由微信支付承担。”微信团队称。在2015年三季度财务报告中，腾讯集团将此前承担这部分手续费的原因解释为，“鉴于绑定银行卡的用户数快速增长及该等账户月使用量的快速增加，我们认为该等成本乃为对未来有价值的投资。”

　　而随着微信支付用户量和交易量逐步升高，微信团队认为成本压力过大。

　　2015年三季度的腾讯集团财务报告显示，微信月活跃账户6.5亿，同比增长39%。交易量方面，据微信披露，猴年春节期间，微信红包总收发次数达321亿次，共有5.16亿人参与，较羊年春节6天收发32.7亿次，增长近10倍。

　　收费远超成本？

　　一个市场争议焦点，提现收费是迫于手续费压力的无奈之举，还是借机盈利，消费用户？

　　微信团队表示，其承担的成本主要来自两方面，一是第三方支付每次调用快捷支付接口时，银行都会按金额收取手续费，二是部分银行在提现时会再次收取费用。

　　“发生银行卡支付(出钱)时，就需要按金额给银行缴纳手续费，这个费率基本是千分之一。”微信支付一位权威人士称。

　　不过，接受采访的银行业人士普遍认为，实际操作中，微信的议价空间较大，费率较灵活。

　　“单笔快捷支付收取的费率很低，也有包年收费方式，部分当地分行可能还采取更灵活的方式，以获取更多存款沉淀。”另一大型股份制银行电子银行部人士表示。

　　目前，与微信签约合作的银行涵盖16家A股上市银行、邮储、广发，以及一批大中型城商行、农商行。据悉，不同银行收取的费率略有差异。

　　而对于提现行为而言，前述华南地区股份行人士称，“提现行为银行是不收手续费的”。抛却提现带来的银行存款增加逻辑，由于备付金合作银行的存在，有银行业内人士认为，如果支付机构在用户开户行，有开立备付金账户，则形成同行转账；而未开立备付金账户的，则通过央行系统完成划扣，而央行系统收费低于千分之一。

　　前述微信支付权威人士亦坦承，大多数银行对提现行为(进钱)免费。“由于互联网金融和移动支付发展迅猛，手续费成本需要用户承担一部分，不管是转账收费或是提现收费，只是产品包装、时机和计费方式问题，其本质就是要解决快捷支付成本不断增加的问题。”

　　另有华南地区股份行对公业务部门人士透露，“微信这种体量的客户，银行基本都很重视，他们的备付金应该可以当协议存款留存，利息不会比活期低。”根据《办法》，备付金带来的利息绝大部分归属于支付机构。

　　对此，微信一内部知情人士表示：“用户每天的支付流水达几十亿级别，这些利息收入远远无法覆盖用户支付产生的成本。”

　　而微信团队的最终解释是：目前提现收取的费率为0.1%，但银行的费率收取标准通常是高于0.1%的，其实微信支付还需要承担一部分的成本。微信支付团队正在积极与银行方面密切沟通，争取早日实现转账、提现交易完全免费。

　　　意在打造闭环支付圈

　　实际上4个月前，微信已尝试对微信转账收费，其逻辑亦源于手续费成本问题。在本次公告中，转账恢复免费。

　　腾讯官方的说法是：转账免费，改为提现收费，在使用场景不断丰富的情况下，希望可以最大限度减少对用户的影响。另一则官方解释是：提现不超过1000元、商户企业账户不受此次调整影响，大部分用户已经在广泛使用零钱功能直接进行消费，因此对于个人消费和商业支付都不会有太大影响。

　　两则解释的核心在于“支付场景”。一个被市场普遍认同的观点是，腾讯希望通过对支付规则的调整，引导用户行为，继而完成完整支付闭环。

　　“支付是金融服务的基础，但支付本身并不赚钱，嫁接在其背后的金融产品、商业服务才是变现方式。”前述华南地区股份制银行人士称。

　　实际上，腾讯公司在春节红包高峰之前，曾组织较大规模金融条线开放活动，推广其基于支付基础的相关产品。包括零钱理财(微信还规定理财通提现不收费)，还信用卡、微粒贷等信贷和资产管理业务。

　　以社交出身的微信支付，还扮演着微信开放重要接口的角色。腾讯官方表示，经过一年的发展，微信支付在线下的使用场景已经非常丰富。线下的30多个行业，30万家门店现已支持无现金的智慧生活。