66.5亿融资不是终点 京东金融除了京东还有什么

　　京东，一个1998年从光磁产品代理商起家的企业；2004年尝试在电子商务领域创业做多媒体网；2007年打造京东，与阿里两分天下；2014年在美国纳斯达克证券交易所挂牌……

　　京东，从北京中关村(9.59 +3.45%,买入)到上海中山北路，再到广州北京路，最终辐射全国各地，占据B2C电商接近60%的市场份额。这是一个颇具正能量的电商巨头诞生史，然而，还远远不够。2013年初，京东更改域名，开始去商城化，同年10月，京东筹建了京东金融。

　　京东，为何做金融？市场观察者认为，经济下行期，实体企业不济却呈现出“全民金融”的景象，而这背后的逻辑是，金融资源错配的矛盾长期积累迎来一轮爆点。与马云频频站在镁光灯下的高调相比，刘强东似乎只是默默在为京东金融输送精兵强将；与蚂蚁金服被称作“阿里金融第一人”的彭蕾相比，京东集团前CFO陈生强踏入京东金融后对外界也颇为低调，似乎更愿意花精力去理顺京东金融内部组织构架、协调集团资源。

　　脱胎于京东体系，借集团资源生根、发芽，如今生长出七条业务枝干；定位金融科技公司，除了搭建自己的风控模型外，2015年内不吝大手笔投资了ZestFinance、聚合数据、数库这三家数据公司，铺垫底层数据生态，为征信体系打基础。

　　那么，66.5亿元融资之后，京东金融的未来，除了京东，还有些什么？

　　走出京东：长尾用户信用财富不可“被遗忘”

　　目前，京东金融已经完成了1.5亿用户的信用评分，看上去，用户基数逊于蚂蚁金服，但随着京东金融走出京东体系，其对长尾用户的数据积累能力值得关注。“作为一个新金融公司，我们更愿意第一个是更加审慎、谨慎地看待各种互联网的创业形态。所以我们把更多的资源，更多的资源分配比例更多放在金融核心的锻造上。我们的‘新’是区别于传统金融机构，我们服务的是更多过去不能够服务的边缘市场，通过技术革新去提升服务这些不被覆盖的边缘需求的能力。”京东金融副总裁金麟说。

　　京东消费金融事业部总经理许凌认为，京东消费金融要做的是将风控能力和风险定价能力输出到各类场景中，为那些还没有被传统金融机构所服务到的年轻消费群体提供与消费相关的金融服务，满足这些碎片化的长尾用户需求，并帮助他们建立信用财富，将便捷的金融服务体验贯穿到用户整个消费生活中。

　　2014年2月京东金融推出业内首款互联网消费金融产品——白条，以赊销的模式让不少没有信用卡资格的年轻用户体验到分期付款的便捷式购物。目前，白条用户群中80后占比84%。2015年初，白条开始走出京东体系内，向垂直消费场景拓展，并衍生出八条产品线，覆盖租房、旅游、购车、教育、装修、校园，甚至农村。一些优质的线下场景迅速成为白条未来响应更多的长尾用户消费需求的重要阵地。

　　同样，京东农村金融在另一个链条上搭建着信用体系。众所周知，农村金融服务需求小而分散，获客成本高。“农产品(14.51 +2.83%,买入)消费没有市场是因为找不到真正有需求的消费群体，如果我们仍然按照工业化社会追求农业数量型增长显然不可取。电商在农村的前景是因为它掌握已在城市形成的客户群，利用其大数据系统做客户筛选，把政府无法监测到的用户消费行为、消费特征，性别、年龄、收入等放在大数据系统中，和农产品供给做对接。”中国人民大学农业与农村发展学院学术委员会主任温铁军说，“互联网+的作用在于先把城市和农村有效对接，电商互联网在中产阶级消费需求中起渠道作用。”

　　这意味着，农村金融是一个闭环，需要有全产业链。依托京东的“3F战略”，让农产品进城；工业品、农资物品下乡，用于消费、理财和再投资，以此形成一条完整的农村经济产业链。“农民的生产、收购、加工、销售等多个环节，会产生大量的资金需求。比如生产资料采购端，京东不仅利用自身渠道为农民配送实惠的正品原料，还给农民提供赊销、信贷等服务；在农产品生产环节，京东为农民提供信贷、技术培训等多元化服务；产品销售端，京东利用渠道优势打开农产品销路，通过信贷、众筹等多种方式周转资金，帮助农民和企业发展。”京东农村金融负责人洪洁说。

　　在风控环节，“单一依靠‘线上’数据不现实，一定要结合‘线下’。一方面我们有数据分析，会接入京东平台内部、外部的数据库，把一些现有的信息拼在一起，包括我们的合作伙伴农资生产厂商、通讯行业运营商给的数据，以及我们在贷款时收集的一些数据，通过这些我们搭建一个征信体系，经贷款审核、利率评估，生成有效的风控手段，这些会建一个模型。另一方面，线下人员是我们很重要的获客、征信渠道，包括后期线下人员也会帮我们做一些贷后管理。”洪洁进一步指出。