利息多次下调 房贷月供为何“不降反升”？

　　2015年，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%。记者计算，从2016年元旦起，“房奴“的还贷压力将减轻，30年期的100万商贷，每月可少还800多元。但是银行人士提示，因计算方法原因，今年首月的月供存在“不降反升”的现象，待到2月份起才能恢复正常。

　　假设市民通过商业贷款办理100万元的房贷，还款期限为30年，按照2015年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，总共将需要支付的利息总额为1193221.37元，每月还贷金额为6092.28元；而如果按照最新4.9%的房贷利率，采取等额本息的还款方式，则每月的还款金额只要5302.27元，总共的利息支付也降低至910616.19元。比较而言，实行新的基准利率后，总利息支出减少28.26万元，每月房贷少还790元。与此同时，去年公积金利率也经历了4次下调。以2015年1月贷住房公积金100万元、贷款30年、等额本息还款方式为例，4次降息前利率为4.25%，降息后利率为3.25%，借款人每月少还567元，利息共计少付20万元以上。

　　在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗？记者采访省城银行相关人士了解到，并非完全如此。对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的。目前，省城多数银行房贷还款日为中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日，2015年底利息计算方法要分为两部分，2015年12月15日至31日期间执行旧利率，2016年1月1日至15日才执行新利率，因此，1月份房贷利息下降不明显。但同时，根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以会出现1月份月供“不降反升”的事。因此，银行人士建议，客户1月份最好留意银行短信通知，在月供还款之前多存些资金，避免出现房贷逾期情况。