担当普惠金融使命 情系小微企业发展

　　——晋江农商银行“普惠金融卡”助力小微企业

　　“我们企业规模小，所处位置偏远，前些年想贷款很难。”晋江一家鞋料加工厂的负责人李先生说，据为该企业做贷款的陈经理介绍：“企业规模小、偏远，这都没事，最大的困难是在我们收集资料期间，由于企业是从个体工商户转型而来，企业规模小，财务管理不规范，资料不齐全，这给我们带来了很大的困难。”但陈经理认为企业销售状况良好，有稳定的市场，这笔贷款还是可以做的。“多亏了晋江农商银行的普惠金融卡，在做贷款期间，陈经理来我们厂里跑了六七次，收集资料、核对财务，我们一次都没有往银行跑。”李先生感激地说。最终，李先生通过晋江农商银行“普惠金融卡”成功授信60万，解决了因为扩大生产而造成的资金困难。

　　“普惠金融卡”作为一款微型信贷创新产品，是晋江农商银行践行“支农支小支商”经营宗旨和战略转型的拳头产品。在业务开展前，该行即将该卡定位于支持农户、个体商户等小微经营户的一种惠农惠商信用卡，优先支持具有实体经营和良好经营流水的农户、个体工商户、电商经营者、家庭小作坊经营者等小微经营者的生产经营，力求为小微客户群体打造一个安全、便捷的融资金融服务平台。

　　情系桑梓惠泽一方百姓

　　晋江农商银行作为网点覆盖面最广、服务客户最多的商业银行，始终高度重视小微企业金融服务，把支持小微企业健康发展作为重要使命，把努力破解小微企业融资难题作为履行企业社会责任的内在要求。

　　晋江地区小微企业众多，小微客户普遍存在融资难的困境，传统贷款往往以抵押为主，而广大小微客户，特别是农户、个体工商户、家庭小作坊经营者等小微经营实体，往往因存在无抵押品而无法融资的情形。此外，小微经营者资金需求往往具有“短、频、急”的特点。一是贷款期限短，小微企业融资一般为流动资金贷款，满足短期资金周转需要。二是贷款频率高，小微企业的经营方式导致其容易产生临时性的贷款需求。三是贷款时效性强，小微企业受规模限制，内部资金腾挪空间有限，议价能力较低，资金缺口难以通过应收账款及其他支付工具解决。

　　自2013年4月份起，晋江农商银行正式开展了“福万通普惠金融卡”(卡好贷)业务，该卡有别于传统信用卡，具有全额透支、授信期内资金随用随还、按日计息、自主定价的特点，给持卡人带来极大的便利，能够极大解决小微经营者面临的困境。截至2015年9月，晋江农商银行普惠金融卡累计发卡量为12326张，比上年增加5481张，增幅达80%；授信额度15.19亿元，比上年增加6.51亿元，增幅达75%；用信余额9.12亿元，比上年增加4.18亿元，增幅达85%。

　　推陈出新倾情服务“小微”

　　党的十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的战略决策，为该行加快推进金融改革创新，让普惠金融之活水灌溉小微经济之树指明了方向。

　　创新是发展的不竭动力。小微金融服务市场需求巨大，但审批流程却存在不够顺畅简便等问题。针对小微企业使用普惠金融卡中对审批模式的特殊要求，晋江农商银行大力创新审批模式。借力科技支撑，开发福万通普惠金融卡电子审批系统，改变传统信用卡审批流程，引入信贷管理模式，实现办卡标准化、流程化、无纸化操作，节省办卡等待时间提高办卡效率，营造良好的用卡客户体验，提升福万通普惠金融卡在同行同类产品中的市场竞争力。

　　不仅如此，该行自行研发普惠金融卡自主定价系统。当客户绑定的电子产品和关联存款账户内日均存款余额符合要求时，该行系统每季均会自动为客户进行费率调整，通过科学计量方法有效评估客户综合贡献度，有效利用内评法对客户的风险评定结果，综合考虑多种成本因素，达到差异化、精细化的定价目标，实现该行零售客户的增户扩面，为客户带来真正的优惠，同时也为该行带来包括存款、电子产品等效益。

　　专业服务赢得客户口碑

　　团队精神和专业能力的培养要经历一个学习的过程。因此，构建一个科学合理、运作流畅、长期施行的培训机制是专业团队建设的基础，晋江农商银行坚持“实用性、有效性、针对性”的根本原则进行普惠金融卡的团队组建。

　　营销团队的建设是业务拓展的基础，总行层级高度重视福万通普惠金融卡业务，从上至下组建营销团队，确保总行有专人负责该项业务的营销指导、业务培训、数据分析、反馈督导、产品宣传；支行组建若干业务骨干带队的营销小组结合金融服务进村入社区，开拓各类专业市场、商会、行业协会，并有若干名助理负责资料收集整理报批。

　　在组建专业营销团队的基础上，加强宣传攻势。福万通普惠金融卡作为开拓市场的利器，支持三农和小微的拳头产品，利用电视台、报纸、电台等新闻媒体和微信订阅号宣传平台大力宣传福万通普惠金融卡支持三农支持小微的产品特性，构建与客户之间新的沟通模式，及时推送该行新产品、新业务、新活动，提高广大客户对该行的关注度。

　　普惠金融，积少成多，涓涓细流，汇成大海。在发展普惠金融的道路上，作为先行者、倡导者和践行者的晋江农商银行以普惠之心拓展金融服务，在“普之城乡，惠之于民”的道路上深耕细作。晋江农商银行以饱满的真情践行着社会责任，担当普惠金融使命，情系小微企业发展！

　　(晋江农商银行 许燕辉 刘舒萍)