微众银行：背靠互联网的金融系统 “补充者”

　　新华网北京2月3日电  春江水暖鸭先知，深圳再次成为改革的前哨战而备受各方关注。伴随着中国经济改革的深入推进，深化金融改革落子深圳前海。

　　2014年12月12日，银监会宣布深圳前海微众银行正式获准开业，中国首家网络银行至此走完了监管审批之路。

　　随后的30天里，由腾讯作为主发起人的微众银行走出了疾行的舞步——2014年12月16日，“深圳前海微众银行股份有限公司”完成工商注册工作并领取营业执照。2014年12月28日，微众银行官网面世。2015年1月4日，微众银行放出第一笔贷款，这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

　　当记者问及微众银行的员工，回顾过去一年的筹备过程，最难忘的经历时，几个年轻员工兴奋地讲述起新年伊始，李克强总理视察微众银行的情景，“总理见证了国内第一单互联网银行贷款业务，并称赞微众银行是第一个吃螃蟹的人”。

　　作为去年已经批准筹建，完全由民间资本设立的5家民营银行中唯一获准开业的银行，外界对其业务流程的具体细节依旧知之甚少。1月28日，记者跟随银监会来到位于深圳前海的微众银行展开调研。

　　面对众多记者提问，微众银行相关负责人谨慎地指出三点：试营业期间为银行股东、微众内部员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；加强同业合作。至于此前传出的4月18日的正式开业时间，也并非确切日期。

　　而对于具体流程细节及下一步的部署，微众银行内部人士称，“目前在系统、产品、风险控制方面仍处在内测阶段，总体运行正常平稳。未来将以线上个人客户或小微企业主为主，基本上还未确定大规模的线下模式。”

　　伴随着互联网金融的高速发展，能否破除传统金融机构的垄断格局，重塑中国金融业的生态？抑或是，互联网银行会否终将被传统大银行所兼并为其业务的一部分？

　　对此，微众银行行长曹彤指出，微众银行与传统金融机构之间，并非直接竞争的关系，更像是金融市场上的一个补充者。“对于过去其他银行相对忽视的小存款客户群，在其他金融机构已提供的服务之外再多一两个，这才是微众的角色。”他表示。由于微众银行的特殊定位，在组织架构设置方面更倾向“小而美”，非“大而全”。微众银行监事长李南青表示，“因为定位、服务对象和其他银行有差异化，比如有的银行比较侧重的大公司部，我们则不会，会有自己的特色。中后台跟其他银行没有太多的不同。”

　　“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据为抓手，同业合作为依托”——微众银行总部办公区墙面上的标语简明而深刻。

　　“毋庸置疑，互联网银行有着天生的大数据和流量优势。我们可以借助大数据，分析谁需要怎样的服务，对于小微企业客户，我们也能借助大数据和银行的信用评级系统判断企业信用。所以，我们强调数据为抓手、同业合作为依托”，微众银行的员工用着不同于传统金融从业者的视角，给记者分析着自身的优势。

　　毫无疑问，拥有庞大社交网络、用户身份数据，以及在线交易支付业务的腾讯公司将充分利用其优势锻造出微众银行独有的发展模式。

　　互联网银行在创新的同时，金融业的合规经营和风险防范依旧是其发展的生命线。如何在没有抵押和担保的情况下确保资金的安全性，防止贷款有去无回；如何规避道德风险、反洗钱；如何确保用户信息安全，防范系统漏洞……，一系列的难题让互联网银行的创新步伐并不轻松。

　　银监会副主席王兆星在1月23日国务院新闻办例行吹风会上指出，银监会将在总结试点经验的基础上不断地建立和规范相关民营银行的监管规则。王兆星特别强调，在积极稳步推进民营银行发展的同时，要探索建立更加有效的对民营银行风险监管、公司治理方面的一些审慎机制，来确保民营银行能够得到健康的发展，也为老百姓、为实体经济提供更好的服务。

　　曹彤表示，在风险识别上可分为两类，一类是防“伪冒欺诈”风险，主要是看客户信息的真实性；另一类是“还款能力”风险，主要看客户财务状况等数据，“微众银行最基础的数据来源来自于人民银行的征信系统，我们的合作伙伴也会提供数据补充。”

　　利率市场化的快速推进，让银行竞争更加激烈。在谈及服务以及产品定价等问题时，微众银行相关负责人表示，“定价并非越低越好，良性循环才能使普惠金融具有生命力。未来，微众银行将探索引导社会融资成本下降的渠道，更好地履行银行的社会责任。”

　　面对变化，传统的大中型金融机构也在加速谋求转型与变革。招商银行总行零售银行部小微企业业务室负责人公立指出，互联网银行与传统的金融机构并非简单地替代，互联网既是渠道又是护城河，传统金融机构若是利用好线下网点的优势与线上充分融合，则会形成更加强大的力量。

　　中国金融市场大而广阔，在互联网金融快速崛起的时代，各类金融主体依据各自的定位优势，通过新旧模式的相互补充、循序渐进且相辅相成的融合发展，将为不同层级用户提供多元的金融服务，进而构成一个成熟完整的金融市场。

(记者 闫雨昕)