银行面签将迎松绑 理财产品网上销售进新时代

近日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，此举或将推动监管部门解除理财产品销售的首次面签限制，征求意见稿一旦落地，将为银行理财产品销售迎来一个新时代。

随着金融互联网的发展，银行的新型金融服务模式不断涌现。不过，首次购买理财产品必须“面签”的规定始终未放松，使得很多创新零售金融服务的便利性大打折扣。

近日，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见。此举意味着，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，普通市民的金融业务可真正实现在家办理。

有业内人士表示，银行开卡、办卡等线下业务必须“面签”的要求将被放开，远程开户的放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管部门解除理财产品销售的首次面签限制，征求意见稿一旦落地，银行理财产品首次面签的门槛将有望被打破，或将为银行理财产品销售迎来一个新时代。

“面签”受困影响线上业务

对于传统银行业来讲，其业务布局模式极大地依赖于实体网点数量的增加，网点数量越多，意味着更广泛的客户覆盖面和渗透率。近年来，随着互联网软硬件的高速发展，大多数银行已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力。不过，业内分析，由于监管层始终坚持“面签”红线限制，银行业的发展就无法摆脱传统模式下网点所带来的沉重包袱。

所谓“面签”的红线，指的是《商业银行理财产品销售管理办法》第28条规定—“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。”“我开通了网银，主要就是想在家理财方便，可是第一次购买理财产品还是必须要到银行网点去进行风险测评。”市民王先生表示，由于时间等限制，自己往往会忘记评估的事情，导致理财延后。

记者了解到，其实不仅是首次购买理财产品，根据目前的监管政策，持卡者新开账户也需“面签”。尽管一些银行虽已在网银上开通了在线申请信用卡的功能，但实际上，要真正申领到一张信用卡，持卡者必须要到银行网点“现身”。“按照此规定，银行客户如果第一次在网上做理财业务，必须在传统网点进行风险评估。在互联网模式下，银行第一拼的是入口和流量，第二拼的是转化，即流量怎么变现。现在是虚拟银行在倒逼监管机构出台法则。”某外资银行有关负责人表示，“主要原因也是没有遵守"面签"的规定，所以市场上非常期盼"面签"的落地。”

或将助力理财线上业务

“一旦远程开户的政策落地，那么对于银行突破理财产品销售地域限制是利好的，包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。”有分析人士指出。

不过，也有人士表示，面签的松绑，对于中小银行来说，更是利好政策。但大银行对于远程开户需求不是那么强烈，因为大银行的网点布局已经非常密集。“远程开户和授权的突破对传统银行而言未必是好事，甚至会带来较大的挑战。远程限制突破后，传统银行网点优势就没有了。面临最大冲击的，或将是大银行。”“原先中小银行受制于地域的限制无法获得其他地域的客户，但远程开户一旦破冰，其他地域的客户就可以通过远程开户，将会使地方性小银行有机会获得其他地域的客户资源。”某股份制银行分行电子银行部负责人分析认为，远程签约进一步放开将是趋势，银行面签将在很大程度上被松绑。而这除了在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍，更将在很大程度上激活传统银行的线上业务，尤其是目前多家银行正在推行的直销银行。

虽然这一“征求意见稿”的细则尚未浮出水面，但某银行电子银行部负责人分析指出，从目前的情况看，远程开户应该是率先放开的领域，但理财和贷款的面签环节估计短时间内暂无法突破。“银行需要亲见亲签的业务有多个，事实上储蓄账户的远程开立是比较容易实现的，风险也是稍微好把控的。但理财和贷款则更为复杂，包括风险评估、不同数额和类型业务之间风险差别较大等问题。”该人士分析表示。

(记者 陈思源)