银行进入拼价时代：中小银行三年定存最高4.8%

　　●部分中小银行存款利率上浮到顶，三年定存最高4.8%

　　●银行理财产品收益率普遍下行，6字头寥寥无几，年底或小幅走高

　　11月21日晚，央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率，并将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，给各商业银行更大的自主空间。不少中小银行先发制人，火速调整存款的执行利率。平安银行、南京银行、苏州银行等部分中小银行“一浮到顶”，将存款利率上浮20%，而国有银行淡定地将存款利率上浮10%左右。业内人士认为，随着利率市场化的逐步推进，银行也进入了“拼价时代”。

　　与降息相应，加上监管措施不断出台，银行理财市场总体走势平稳，季末“冲时点”的现象得以弱化。同时，广东市场上高收益的银行理财产品几乎“绝迹”，有人感叹，“遇见6%以上的就收了吧！”

　　●算笔账

　　1万元定存2年利息相差120元

　　在存款利率市场化改革再进一步的情况下，储蓄存款执行利率正式进入比价时代。新快报记者以两年定存为例，假设本金1万元，当下有的银行执行4.02%的上限，也有银行执行3.35%的基准利率，这样算来，2年的定期，银行间的利息差距最大达到120元。

　　1七家银行存款利率上浮20%

　　21日晚，央行宣布将存款利率浮动区间上限扩大至1.2倍后，宁波银行率先在官网宣布执行存款利率的上限，半年期定期存款利率为3.06%，一年期定期存款利率为3.3%，三年期定期存款利率为4.8%。

　　记者随后查阅各大银行官网得知，除了宁波银行，目前平安银行、南京银行、苏州银行、恒丰银行也将各类存款利率一浮到顶，也就是在基准利率的基础上上浮20%。另外，华夏银行、中信银行定期三个月、六个月、一年存款上浮20%。

　　虽然中小银行“来势汹汹”，但五大行仍淡然处之。工行公布的最新存款利率表显示，活期存款利率0.35%，等同于基准利率。三个月定存、半年定存执行利率为2.6%、2.8%，为基准利率上浮1.1倍左右；两年期定存执行利率为3.5%，为基准利率的1.04倍；三年期定存的执行利率为4 %，等于基准利率。而一年期定存的执行利率执行3%的标准，在几类存款中上浮最高，是基准利率2.75%的1.09倍。

　　而在此次央行降息之前，各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。对比上述7家银行降息前后的实际利率可发现，一年期利率稍微上浮，三年期利率升高了0.125%。

　　2.短期存款利率上浮较大

　　存款是各家银行兵家必争之地，而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看，也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。

　　这在中小银行特别是股份制银行和城商行中尤其明显。比如，杭州银行和华夏银行，都是将三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年、三年期存款利率上浮10%；北京银行、中信银行，三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年三年利率维持基准。还有，兴业银行、浦发银行都是将六个月、一年的上浮10%，两年、三年的维持基准。

　　除了调高利率浮动区间上限，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。记者昨日统计发现，目前各银行的五年期存款利率“五花八门”，最高的和最低的相差超过1.2%，但整体来说，比降息前有所下降。

　　“即便是上浮利率，银行内部也会根据自己的资金情况，区别对待不同期限品种。”一国有大行某支行行长表示，如果短期存款能一直滚动起来，银行的长期贷款就不愁没有资金。“即便是短期存款利率上浮，也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金，又能减少揽储的成本，银行自然是更拼短期存款。”

　　3.6%以上的理财产品寥寥无几

　　今年以来，随着央行持续定向宽松，虽然临近年底，资金面却没有收紧的迹象，各类理财产品，收益大多处于低位徘徊，这也使得目前理财市场非常平淡。

　　银率网数据显示，6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%，较前一周下降0.02个百分点。不过，记者发现，不少中小银行理财产品收益率仍相对坚挺，目前广东市场仍有两款6%以上的理财产品。

　　上周，广东市场曾出现九江银行发行的“久赢理财-安富138号”产品，预期收益率高达6.5%，投资起点5万元；广州农商银行的“尊享盈富91号146天”预期收益率可达6.2%，不过该产品起投门槛为100万元。

　　据记者统计，目前仍有超过6%以上的理财产品，不过以中小银行为多。比如，江苏银行针对新客户发行的“‘聚宝财富2014专享客户’第31期人民币理财产品”，预期最高收益率为6.1%，起投金额为5万元。

　　4.中长期产品收益年底或略升

　　目前，在货币市场间较为宽松的资金流动性环境下，加上受多重监管措施的叠加影响，不少业内人士认为，未来银行理财产品极大可能走向“长期化”。有理财师建议，对于资金闲置时间较长的投资者来说，可购买关注中长期理财产品，年底或将小幅走高。

　　据记者统计，目前在售的银行理财产品收益率在5%以上的产品期限多为96天到360天左右。普益财富数据显示，上周，1个月至3个月期理财产品400款，较上期减少12款；3个月至6个月期理财产品237款，较上期增加3款；1年以上期理财产品20款，较上期增加4款。

　　在预期收益方面，有专家认为，在资金面持续宽松的环境下，产品收益未来走势很难会出现大幅波动。“为了防止存款流失，银行选择增加发行长期理财产品，一方面是想以长期产品的价格优势留住客户，另一方面也可以增加客户的黏度。”普益财富分析师牟鑫认为。

　　不少理财专家也表示，银行理财产品期限拉长并不是一种短期行为，“这种产品长期化的趋势很有可能延续下去”。不过，有股份制银行的理财经理建议，在年底资金相对紧张的节点，理财收益有望小幅走高。“相对而言，收益较高的还将集中于长期限产品。对于资金闲置时间较长的投资者来说，可购买此类长期产品，或作为定存的替代品。”(记者 许莉芸 实习生 黄碧璇)

　　部分银行的个人人民币存款主要利率情况(截至2014年11月22日，利率单位为%)

　　银行名称活期定期三个月定期半年定期一年定期两年定期三年定期五年

　　中国银行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　建设银行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　工商银行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　农业银行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　交通银行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　招商银行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　华夏银行0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 4.75

　　民生银行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　中信银行0.42 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 /

　　平安银行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225

　　兴业银行0.42 2.585 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0

　　浦发银行0.42 2.60 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0

　　广州银行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　广州农商银行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　徽商银行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225

　　恒丰银行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225

　　郑州银行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225

　　杭州银行0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 5.0