银行理财最好“取长弃短”

　　存款部分银行定期存款利率上浮1.2倍，定期存款利率不降反升。

　　房货5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，相当于给购房者9.39折的优惠利率。

　　理财银行理财产品收益也不断萎缩，而此次降息更是雪上加霜。

　　上周五晚间，央行宣布从22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。时隔两年多后央行再次降息，也触动了市民理财投资的敏感神经。政策落地后，市场作何反应?市民该如何打理钱袋子?为此调查发现，降息后定期存款、银行理财等渠道的钱景已经分化，市民想让资产保值增值还需精打细算。

　　利率上浮到顶降息反成加息

　　在此次降息后，部分银行的利率不降反升，特别是一些中小银行，活期存款利率由0.35%上升至0.42%，三年期存款利率从4.675%提高到了4.8%，五年期存款利率从5.225%提高到了5.4%。对此，工作人员解释说，伴随着降息，存款利率浮动区间的上限也由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍，于是部分中小银行上浮到顶。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到1.1倍是4.675%;降息后的基准利率为4%，上浮到1.2倍则达到了4.8%。于是，降息反而变成了加息。

　　在某城商行网点，大堂经理高女士表示，周末两天的确有储户开始给存款搬家，有五六个大爷大妈都是在降息前几天刚把钱存上，但对比了降息后多家银行的利率，选择了钱往利率高处走。对此，理财师李冬梅提醒，存款搬家前一定要算好账，对于已经存了几个月定期的客户，一旦提前搬家，此前几个月将按活期利率计息，完全得不偿失。

　　房贷不急于提前还

　　市民魏女士刚刚成为房奴，对她来说，降息绝对是利好。魏女士的贷款金额是100万元，期限30年，降息前，年利率6.55%，月供6353.6元;降息后，基准利率6.15%，月供6092.3元，减少了261.3元。5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，相当于给购房者9.39折的优惠利率。

　　随着岁末年终奖即将发放，对于手中有点富裕钱的房奴们来说，要不要提前还点房贷，又成了一个新课题。目前仍处于降息通道，借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款。理财师张子倩给记者算了一笔账，从10月初的房贷新政到此次降息之前，首套房一般是9.5折优惠，降息之后，是在9.5折基础上再打9.39折，相当于8.9折，已经非常划算。

　　此外，如果房奴们有更好的投资理财渠道，回报能够覆盖房贷成本，就可以将流动资金用于投资。对于等额本金还款期已过三分之一的购房者来说，已经还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利率高低对还款额影响不大;等额本息还款已到中期的购房者，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

　　过5产品抢手宜取长弃短

　　在某股份制银行网点，工作人员张女士说，由于央行上周五晚宣布降息，5万起363天年化收益率5.3%的产品，在上周六早上被瞬间秒杀，额度1小时内用满，其他收益率过5的产品也很抢手。其实早在此次降息之前，银行理财产品的收益就不断回落。普益财富数据显示，上周，70家银行共发行了800款理财产品，平均预期年化收益率为4.96%，较上期下降了0.09个百分点。

　　对此，理财师丁圣杰解释说，在降息之前，受到系列监管政策影响，银行理财产品市场并未给投资者带来过多惊喜，反而呈现跌跌不休的局面，原本的年末冲时点规律失灵，银行理财产品收益也不断萎缩，而此次降息更是雪上加霜。

　　丁圣杰预计，此次降息将使理财产品收益率分化，总体下降的趋势还将延续，年化收益到5的已经是香饽饽。他建议，选择银行理财产品要取长弃短，尽量选择期限较长、收益稳健的产品，从而规避收益率下行带来的损失，趁着目前降息影响还在发酵阶段，购买一年期以上品种，提前锁定当前的高收益。