多管齐下 “厚贷”小微 建行多层次破解小微企业融资难

　　“建行提供给我200万元贷款，缓解了我的资金周转压力，用这笔钱进货屯货，为我节省了不少成本。非常感激建行！”在晋江从事鞋服生产和经营的林总经理告诉记者，因进货屯货需要一笔资金，而与之合作多年的建行晋江分行及时提供了一笔200万元的信用贷，解决了他的燃眉之急。

　　满足客户需求提供多样化金融服务方案

　　建行始终坚持“以客户为中心”，专注于为小微企业提供专业的金融服务方案，不遗余力地进行产品创新。针对小微企业不同生命周期和风险缓释能力，形成了成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四大产品体系，推出全行性产品40余项，区域性特色产品百余项，基本涵盖小微企业各类融资需求。“成长之路”和“速贷通”推广已有八年时间，主要针对财务信息充分、信用记录良好以及可以提供足额抵质押物等担保措施的小微企业，目前已成为建行服务小微企业的两大拳头产品。

　　此外，利用大数据技术创新信用贷款。基于小微企业和企业主既有的交易结算和信用记录，创新推出信用贷款。“主要是‘三贷一透’。”建行福建省分行小企业业务部吴立宏总经理告诉记者，包括设计服务建行高端客户的“信用贷”、服务存量结算客户的“善融贷”，服务“有业、有责、有信”小微企业的“创业贷”以及服务结算频繁客户的“结算透”等。这些产品的多样化，满足了不同类型小微企业的金融需求。

　　借力发力多平台创新增信服务

　　为更好地服务小微企业，建行引入外部合作机构创新增信服务。通过第三方，了解小微企业纳税、报关、生产、交易等“硬信息”以及企业主个人品行、信用、社会口碑等“软信息”，提高企业透明度。同时，借助合作机构的增信机制，为小微企业提供融资增信。如相继推出的还有“政府采购贷”，围绕核心大企业的“供应贷”以及小微企业之间抱团互助的“商盟贷”等产品。

　　其中“助保贷”业务是建设银行搭建政、企、银三方合作平台，由政府的风险补偿资金、企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”为企业贷款增信，运用政府的信用合力，帮助担保能力不足的小微企业获得贷款。去年底，建行与泉州市政府搭建起了外贸“助保贷”业务平台，一定程度上环节了部分小微企业担保难问题。

　　率先试行评分卡模式多机制提升评估效率

　　“建行省分行是第一家向银监局报备使用评分卡评价方式的银行。”建行相关负责人告诉记者。据悉，2011年，在保持传统评级授信模式的基础上，为改变小微企业因财务报表不规范导致贷款受阻的局面，建行进一步细分客户群体，下沉客户定位，针对单户500万以下的小额贷款客户开发了小微企业零售评分卡工具，着重考察企业履约能力、企业主个人信用和资产状况，以打分方式进行量化判断。

　　通过评分卡代替评级授信，改变了以财务报表为主要依据的评价方式，针对小微企业的风险特点，采用履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容，一方面提高了评价的针对性，能更准确反映小企业的实际经营情况，另一方面直接快速完成客户评价，从而大大提高了业务处理效率。