北京信用卡纠纷案10年增长50倍 多为年轻人涉案
“不到十年的时间,信用卡案件的数量增长了50多倍。”西城法院今日发布了《银行卡审判白皮书》,对信用卡案件进行统计分析,并对金融单位提出了日常管理的建议。
信用卡案件数量有所回落
著名的“金融街(000402,股吧)”就在西城法院的管辖范围内,这里聚集了中国人民银行、银监会、证监会、保监会以及众多商业银行,可谓是北京乃至全国的重要金融枢纽。金融单位的聚集以及信用卡发卡数量的增加,推动了信用卡纠纷数量的增长。
2005年,西城区的信用卡纠纷案件仅有78件,而案件数量达到峰值的2011年,案件数量达到了5558件,增长了70余倍。而后两年,案件的数量有所回落。
西城法院民三庭法官表示,近十年来,信用卡行业竞争激烈,导致信用卡发放的门槛降低。部分银行工作人员为了工作业绩,对信用卡办理把关不严,而持卡人不考虑自己的还款能力而消费,直接导致了信用卡纠纷的上升。
“而近年来,银行催收制度的规范和持卡人还款意识的增强,使得信用卡案件的数量有所回落。”白皮书的作者之一赵萌法官表示,信用卡业务经过多年的发展,逐渐走上了良性发展的渠道。2012年,案件降幅达到35.3%,而去年则出现小幅增长,整体仍呈现下降趋势。
案件的最大标的额在2013年也达到了峰值,由于一些信用卡拖欠时间长,利息、滞纳金等费用的累计,产生了较大的欠款额。
案件多为银行诉持卡人
白皮书中的数据显示,信用卡案件的诉讼主要是由金融机构对持卡人提起的,个人诉银行案件数量极少,近些年维持在每年10-20件,与每年数千件的案件总数相比,则显得微不足道。
“银行和媒体对信用卡业务的宣传,让持卡人了解了信用卡的使用方法,也引导了持卡人的理性消费。”赵法官认为,银行领用合约的完善也防范了纠纷的发生。同时,银行主动积极的事前调解,也使得大量案件不会进入诉讼程序。
而占到信用卡案件极大比重的,是金融机构对个人提起的诉讼。赵法官表示,银行为了方便工作,一般会在案件累积到一定数量后统一诉讼。比如北京银行(601169,股吧),在2013年上半年信用卡案件数量为0,而下半年则为472件。这四百余件案件中,北京银行均为原告。
“而在前些年,信用卡业务并不完善,存在着银行审查不严导致批量冒办卡的情况。”赵法官表示,银行从源头控制办卡风险,是降低信用卡纠纷数量的关键。
西城法院向银行“支招”
中国政法大学教授刘少军认为,现在银行卡领域基本沿用发改单位的格式合同,这存在很多问题。“我们用银行卡已经用了很长时间,经验应该已经足够丰富,应对当事人的权利义务作出进一步的规定,以保护各方的利益。”
这也是白皮书所提到的关键建议。由于银行是格式合同的提供方,要重视对格式条款的提示说明义务。“信用卡业务领域仍然涉及大量专业术语和专业的计算方法,如果对此没有尽专门的提示和说明,我们仍不能说银行尽到了充分的提示和说明义务。”赵法官表示,关于收费标准、安全用卡和新业务等事项的告知,要特别引起重视。
除了对持卡人进行明确告知,银行在自身管理中,也要建立完善的风险防控程序。西城法院在审理中发现,在身份审核问题上,银行存在漏洞。在持卡人通过电话申请挂失并补办新卡时,对持卡人身份审查过于宽松,容易出现金融风险。
赵法官认为,催收模式的僵化,尤其是对失联人员的催收缺乏有效手段,是导致诉讼案件大量增加的原因。“我们建议银行加强与持卡人的联络,比如通过手机客户端、APP、微信公众号等方式进行良性互动。”
面对依然存在的金融风险,白皮书向广大银行“支招”:把好信用关,强化风险意识,同时要加强催收,才能从源头避免银行卡欠款风险。
中信银行(601998,股吧)合规部总经理文建秀在会上表示,白皮书为银行的合规工作提供了指导。“尤其是在证据的收集和催收制度的完善等方面,为我们银行提出了特别有效的建议。”
中信银行推JCB御尊信用卡 2014-10-15 | |
中信银行发布赴日商旅信用卡 2014-10-08 | |
中信银行正式推出全币通信用卡 2014-09-15 | |
中信银行杨华辉:信用卡要充分触网 2014-08-18 | |
中信银行发行全币通信用卡 2014-08-08 |