银行揽储“冲时点”偃旗息鼓 存贷比改革呼声再起

　　新华财经11月4日电(徐曼曼)每年的季末时点，银行间通常都会上演一场“揽储大战”。然而今年三季末却未见硝烟，取而代之的是不容忽视的存款流失压力。数据显示，三季度末，16家上市银行存款总额合计为75.61万亿元，与半年报的77.13万亿元相比，流失1.52万亿元，降幅达1.97%。

　　业内人士普遍认为，9月出台的存款偏离管理办法对遏制银行揽储“冲时点”产生了效果。在严峻的外部环境下，银行需要摒弃粗放式的增长模式，寻找存贷款相适宜的增速和转型的方向。

　　银行遭遇监管“压力山大”

　　9月12日，央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，要求商业银行加强存款稳定性管理，月末存款偏离度不得超过3%，否则将按严重程度采取相应监管纠正与处罚措施。

　　从数据上来看，上述新规在已经在银行内得到有力执行。在16家上市银行中，“全球最赚钱银行”——中国工商银行成为存款流失绝对额最大的银行。财报显示，工商银行三季度存款余额减少3884亿元。中国银行、农业银行和交通银行的存款余额也都出现下降。从流失比例来看，交通银行和中信银行排名靠前，三季度分别流失5.93%和5.81%。

　　平安证券分析，过于严厉的监管新规导致银行在季末冲存款时点的冲动大大降低，对银行一般性存款的影响超出了之前的预期，存款的下行导致银行不得不收缩在资产端的配置规模。

　　对于银行一线人员来说，拉存款的压力并未缓解反而还在加大，只是从以前的“冲时点”揽储变成了“天天揽储”。

　　面对严厉的监管环境，银行也在寻找存款和贷款相适宜的增速。建行高管曾表示，随着利率市场化的推进，存款的确是越来越难了。建行今后将争取真正有技术含量的存款，为客户提供各种综合服务，最后形成存款和贷款，而不是简单地“冲时点”。

　　交通银行首席经济学家连平认为，摒弃粗放式的增长模式，保持存款和贷款合理增长，才是银行需要转型的方向。

　　存贷比改革呼声再起

　　业内担忧，虽然银行“冲时点”的行为得到一定约束，但由于存款流失，银行为了能够保证存贷比考核，可能会减少放贷的数量。交通银行首席经济学家连平认为，在目前存款增长放缓、活期存款流失加大的背景下，如果不“冲时点”，又要满足存贷比和存款偏离度指标，银行或许会调整信贷规模。

　　在16家上市银行中，交通银行由于存款流失较大，面临存贷比进一步上升的压力。数据显示，9月末交行存贷比已达到73.92%(6月末、上年末分别为72.37%、73.40%)，逼近监管红线，业内预计，这有可能制约交行未来的信贷增长。

　　业内人士认为，如果为了解决银行“冲时点”问题，规避市场资金价格波动，取消“存贷比”考核就可以实现，监管部门迟迟不肯取消存贷比考核的原因，是为了更有效地控制银行信贷投放规模。

　　连平表示：“现实情况是，存款增速已明显跟不上贷款增速。存贷比考核已越来越难以符合以市场化为导向配置资源的原则，逐步取消是大势所趋。”

　　他进一步指出，降低融资成本的重要一环在于商业银行，而当前商业银行正面临着存款增速放缓、资金成本上升的问题，75%的存贷比考核也限制了商业银行发放贷款的能力，对存贷比进行适当的改革有助于贷款利率的下行。

　　积极布局互联网金融

　　实际上，银行在去年四季度已经出现了存款增长缓慢的态势。火爆的互联网金融对银行储蓄的分流效果明显。今年的三季度财报也显示，从存款结构上来看，流失率最高的是“个人活期存款”。

　　去年以来，银行被动接受了余额宝的“洗礼”，今年又迎来了P2P网贷的爆发性增长。据融360统计，截至2014年8月，全国P2P平台发展超过1200家，通过P2P平台成功借款的人数达到19万，投资人达44万。

　　为了留住存款，银行方面也在不断推陈出新。从三季度财报中可以看出，几乎所有的上市银行都提及了在互联网金融方面的布局，个别布局较早的银行已经从中尝到了“大甜头”。

　　例如，平安银行推出“橙子银行”，并认为“既是本行顺应互联网趋势发展与客户金融需求和消费习惯变化的前瞻布局，也是应对各种互联网金融挑战的创新之举”。交通银行则表示“积极应对互联网金融带来的存款流失、客户分流等挑战”“着力吸引客户，大力拓展储蓄存款”。

　　虽然互联网金融的繁荣对传统金融行业带来了很大挑战，被认为是“动了银行的奶酪”，但“互联网金融对传统金融的发展也带来了推动作用，这些挑战将有助于推动传统金融行业和产业的不断升级和提升。”连平指出。