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十大忽悠人的理财“黄金定律”

www.ijjnews.com来源:《理财周刊》2014-10-31 15:24我来说两句
  

  十大忽悠定律之三:股票投资“80定律”

  是否要投资股市?投资股市的资产占比多少合适?对于这些问题每个家庭会有不同的答案。重要的是我们应该找到与自己风险承受能力匹配的投资方式。

  所谓“80定律”,其实是股票投资占比的一个法则。指的是个人资产中投资于股票和股票型基金的比例等于80减去自己的年龄。比如30岁时投资于股票的资产可占比50%,40岁时投资于股票的资产占比40%为宜。那么,实际生活中,这一法则是否真的能让投资效果更好呢?

  案例“好郁闷,别人的股票老是涨,我买什么跌什么。”钱先生最近很揪心,眼看同事买的股票个个飘红,可自己账户里还是一片绿油油,本以为找到了理财妙招,没想到反而亏了。

  其实,钱先生是个股市新手,股龄不过半年,触动他买股票的就是这条“ 80定律”。第一次接触这条定律,钱先生觉得很有道理,想想自己不过30出头,是应该激进一点理财,于是拿出一半存款开始炒股。没想到,由于缺乏实战经验,刚刚投入的10万元资金转眼间缩水后不到9万元。

  钱先生感叹,自己完全不是炒股的材料,每天盯着盘面不说,要下手时下不了手,错过的都是机会,真下手了又要后悔。“我觉得还是银行理财产品适合我,真要一直炒股,心理压力太大了。”钱先生有些困惑,是不是理财一定要遵守“80定律”?

  点评

  “定律”都是死的

  应该说,“80定律”的投资理念符合大部分人伴随年龄变化而产生的心理变化。年轻时比较激进,寻求高收益的投资方式;而随着年龄增长,逐步转为稳健至上,不求高收益,但求安全、低风险。所以,这条定律提示的是投资者对风险的把控。

  不过,在运用这一定律时,投资者往往容易陷入误区。一是把定律中的比例认定为“标准值”,死板地根据年龄来做股票投资,每年递减1%。二是一味迎合定律,不顾家庭实际情况,明明应该求稳的太过积极,明明有能力多投资一些在股市的,却又放不开手脚。三是忽视个人的心理状态,即便无法承受股市波动的压力,也要硬着头皮操作。

  我们想告诉大家的是,“80定律”传递的是风险把控的概念,但并不意味着对每个家庭、每个人都适用。30岁的人并不是一定要把所有资产的50%投资于股票,而70岁的老人,也未必还需要投资10%资产的股票。

  而且,随着房产价格的上涨,要落实“80定律”显然不太可能。因为房产在家庭资产中占据了相当高的比例,一般都能达到50%以上,甚至80%、90%的高水平。在这种情况下,谈何把“80减去年龄”的资产比例投资于股票?只能说,在金融资产的范围内,这种算法还有些操作性。

  另外,理财是为生活服务的,目的不仅仅是财富的累积,更是为了增加生活的质量。如果因为投资股市而产生心理压力,理财就成为一种负担,毫无乐趣可言。所以,对性格比较保守、偏好稳妥的投资者来说,选择股票投资就可能与内心背离。即便年纪较轻,也不必将高于心理承受能力的资金投入股市。而对偏好激进的投资者来说,可能年龄到50岁、60岁了,也愿意积极参与股市,不甘心只投入30%、20%的资产。

  十大忽悠定律之四:家庭保险“双十定律”

  何时买保险,买多少保险要和家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配。

  家庭保险“双十定律”是指:家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。随着人们保险意识的增强,这条定律被普遍用于家庭理财建议中。

  然而,很多家庭的实际感受却与之有很大差距。年收入较低的家庭觉得,要解决衣食住行已经不易,何来资金投保?而资产积累达到一定“厚度”的家庭又觉得,已经能够抵御各种风险带来的经济损失,似乎保险的必要性不大。

  那么,“双十定律”到底对不对,又该如何来运用呢?

  案例

  如果理财师给你出具的理财建议里,直接提到了“双十定律”,那么请细看一下,因为这条定律可不是人人适用的。

  陈女士今年52岁,家庭资产达到近2000万元,其中固定资产部分约1500万元,另有500万元投资于股票、基金、存款等方面。虽然年轻时有投保险,但额度不高,近几年也已经不再需要缴费。

  “我十多年前给先生和自己买过两份保险,都是住院报销型的,保险期限有20年。”陈女士说。虽然有理财师建议她再购买保险,可是她觉得意义不大,也就没再买。最近,又有理财师专门为她写了理财建议书,其中提到了保险的“双十”原则,认为陈女士的家庭财富漏洞比较大,应该再增加养老保险、重大疾病保险和寿险方面的保险投入,将她和先生的身故保额定在100万元,重疾险保额定在50万元,而养老保险则是为了弥补退休后收入减少的缺口。算下来,陈女士每年需要缴纳的保费金额将达到5万元。

  这一下可把陈女士吓得不轻,难道自己的财务风险真有那么大吗?明明已经积累了千万资产,是不是真的不堪一击,需要马上投保呢?

  点评

  购买保险不必求全

  实际上,陈女士的疑惑不无道理,因为保险并不能抵御疾病,也不会降低身故风险,它的意义只是提供了经济上的支持,防止家庭因为各类风险而产生财务危机。从这一点出发,对陈女士这样的家庭来说,因为本身资产积累已形成一定规模,具备一定财务抗风险能力,所以所需要投保的保险并不用很多。

  对身价千万元、上亿元的富人来说,投保几十万元的身故保险难道真的有意义吗?又或者在生病时,真的需要几十万元的保险赔偿金吗?这样的保险保障,其实是有些多余的。

  最需要保险的是资产还在累积阶段,同时成员的收入对家庭经济影响很大的家庭。而在这样的家庭中,收入更多一些的人更需要保障,也就是我们常常说的“顶梁柱”。一旦这根“顶梁柱”发生风险,不幸身故或罹患疾病,收入就会立刻减少,其他家庭成员可能难以偿还银行贷款、无力承担高昂的医疗费用,或是只能靠余下的收入维持较低的生活品质。这种时候,有无保险理赔,金额是高是低就十分关键了。

  至于本身收入水平就比较低,或是本来就不为家庭带来收入的个人,在保险方面也不应作为重点。保险保的是未知,如果为了这种“未知”而影响当前的生活水平,勉强缴纳保费并不是明智的选择。

  总之,“双十定律”只提供了一个保险理念,具体需不需要10倍收入的保额、10%收入的保费则因人而异,大家不用刻意为之。一切都要从家庭经济可能出现的危机出发,用保险堵住漏洞即可。

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标签:十大忽悠|定律
责任编辑:李志萍 李志萍
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