中信银行打造全流程网络银行服务模式

　　当互联网金融迅猛来袭时，商业银行也积极排兵布阵，上演一场攻防兼备战。

　　中信银行在网络金融业务领域的探索一直走在行业前沿。去年中信银行便主动出击，在业内率先开创了POS贷商业模式，利用网络大数据提升小微贷款发放效率。继支付宝扫码付、腾讯微POS扫码付之后，中信银行也有着独具特色的防备战术——于1月18日推出异度支付手机客户端，并不断丰富其应用。

　　从业绩数据上来看，中信银行也在网络金融领域交出了堪称亮眼的成绩单。

　　随着本周上证所“银九月”陆续迎来股份制商业银行的中期业绩说明会，中信银行也在9月10日向投资者、分析师及媒体汇报了2014年的中期业绩以及未来发展战略的展望。

　　今年上半年，中信银行实现网络银行中间业务收入4.94亿元，同比增长51.07%，而在2013年报告期内，中信网络银行中间业务收入1.75亿元。

　　刚刚走马上任的中信银行行长李庆萍在说明会上介绍了中信银行未来总体发展思路：深化结构调整，加快经营转型，守住风险底线；为应对经济周期的变化，该行将加快客户结构、业务结构和收入结构调整，实现公司、零售和金融市场三大板块业务的协调发展。

　　中期业绩显示，上半年，中信银行实现净利润220.34亿元，同比增加8.06%；实现营业收入621.06亿元，同比增加24.52%。按上半年180天计算，日赚1.22亿元；每股收益0.47元。

　　　创新POS贷业务实现贷款网络化

　　创新是每一个行业发展的根本驱动力，中信银行在网络融资领域的主动出击引领了行业风潮。

　　继去年中信银行携手银联商务率先推出POS网络商户贷款业务之后，这一创新的业务模式便在业内引来不少跟风者。

　　今年4月份，江苏银行、南京银行(601009,股吧)先后携手银联商务，再度推出面向小微企业、个体商户的POS贷融资系列产品。此后，光大银行(601818,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、工商银行等也纷纷推出类似的POS贷业务。

　　在POS贷业务领域，第一个吃螃蟹的中信银行无疑更加有发言权。

　　中信银行把“POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。

　　具体流程则是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。

　　据业内人士介绍，POS贷业务的主要原理是第三方支付平台在POS机商户和银行之间进行“撮合”，接入银行的快速贷款渠道。在商户授权下，银行根据商户日常真实发生的POS交易流水，对符合资质的商户进行授信评估和发放贷款。

　　据笔者调查发现，在实际操作过程中，贷款担保以及防止“流水造假”等数据造假现象至关重要。

　　“在实际操作上，小微企业的贷款申请通过率仍不到七成，核心的贷款担保问题始终未得到解决。而POS商户网贷产品以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，真正意义上为小微企业绕开了抵押物的屏障。”中信银行客户经理向笔者介绍。

　　“另外，中信银行网络贷款系统有一套复杂的评估模型，对交易流水量、波动幅度等有评判标准，就算虚假数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，当发现它的日常流水紧急下降或增加，银行就会去商户现场查看交易有没有异常变化，线上线下相结合确保信息真实，防范风险。”该客户经理表示。

　　试水一年以来，中信银行对POS商户网络贷款持续进行优化和迭代升级，网贷业务稳步增长。中信银行中报显示，POS商户网贷，一期优化已于6月20日上线。网络贷款业务稳步增长、资产质量保持良好。

　　平安证券的分析报告指出，借助银联大数据，将为中信带来风控前置。由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。