众安网销37℃“高温险” 30城市免赔期引争议

　　近年来多地夏日高温天数打破历史纪录，盛夏将至，高温天气再次成为备受关注的问题。

　　连续高温超过37℃可以获得保险赔付？上周，国内首家互联网保险公司众安保险推出其首款高温险产品，也是国内首例面向个人的气象指数保险产品——众安37℃高温险。投保该产品后，在保险期内，一旦被保险人所在城市气温在37℃以上累计超过一定免赔天数，即可获得保险理赔。

　　业内人士分析：“目前高温险在业内还是首例，以往市场高温险缺位，主要是由于在研发、销售及理赔成本等方面存在较大挑战。”不过，也有网友质疑，此款高温险与此前的一些互联网保险产品一样，噱头十足但其实难获赔。

　　以北京地区为例，众安37℃高温险的免赔天数为6天，而《每日经济新闻》记者在查阅官方气象数据后发现，在过去的三年同期(指6月21日~8月23日)，北京最高气温超过37℃的仅有2天。换言之，如果过去三年购买此保险，北京市民获赔的概率为零。

　　高温险涵盖30个城市

　　近日，众安保险在其官方微信和淘宝官方旗舰店两个渠道推出了37℃高温险，该产品一经推出即引起了广泛的关注，截至5月26日下午15点42分，众安保险淘宝官方旗舰店就已经累积售出10268件。该保险产品全称为众安保险高温天气费用损失保险，即在保险期限内，因被保险人身处的投保城市高温日天数超过本合同约定的免赔天数，即按照合同约定进行赔付。

　　众安保险解释称，当日最高气温等于或高于37℃的温度值，即定义为高温日。该产品的保险期限为2014年6月21日至8月23日，即今年夏至到处暑两个节气期间，承保的天数为64天。

　　该产品分为三档：保费10元，对应的保险金额为100元，赔付5元/天，限额100元；保费30元，对应的保额为300元，赔付15元/天，限额300元；保费50元，对应的保额为500元，赔付25元/天，限额500元。

　　来自众安保险的合同条款显示，免赔天数最多的是重庆，为28天，杭州免赔天数为25天，福州免赔天数为23天，南昌免赔天数为19天，武汉免赔天数为15天，南京免赔天数为13天、上海免赔天数为11天，北京免赔天数为6天……

　　《每日经济新闻》记者发现，在众安保险高温险涵盖的30个重点城市中，作为长江纬度区域“七大火炉”之一的长沙没有在内。

　　众安保险客服人员解释称，长沙不在其投保范围之内，众安保险是根据以往几年的天气情况数据，总结出来这30个城市的高温情况，目前只针对这30个城市。

　　至于为何没有长沙，其相关负责人表示，这次先覆盖30个城市，以后会覆盖更多的城市。

　　免赔期合理性受质疑

　　众安保险的新闻稿称，去年冬天为暖冬，今年可能再次出现炎热夏天。在全球变暖的背景下，高温天气会越来越频繁。历史数据显示，去年上海37°C以上高温日21天，如果按照现在高温险方案计算，可获赔款50元/份；杭州37°C高温日31天，可获赔款30元；再比如北京37°C以上1999年高温日9天，可获赔15元，2000年37°C以上高温日13天，可获赔35元。近日，北京等地气温已经达到30度。

　　不过，针对不同城市设定的免赔期仍引起一些质疑。如众安“高温险”在北京的免赔天数为6天。有网友就直言不讳地表示，“如果来自中国天气网的数据正确，2011年、2012、2013年三年的6至9月，北京超过37度的天数只有3天”。

　　为此，《每日经济新闻》记者通过中国气象科学数据共享服务网查询到，北京地区2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期间，北京日最高气温达到37度的确实只有三天。

　　如果按照众安高温险设定的今年的保险期间“6月21日至8月23日”来统计，过去三年夏天北京最高气温超过37℃的天数仅剩下2天。换言之，如果过去三年购买此保险，北京市民获赔的概率为零。

　　那么，北京免赔天数为6天是如何确定的呢？众安保险客服人员称，免赔天数是累计6天，并不是连续6天，如果超过6天，若第7天还是37℃的话，就开始按天数进行理赔，如5元、15元、25元。这是根据以往几年的天气情况分析出来之后确定的。对于是根据以往多少年的数据情况确定的，该客服人员称，不清楚。

　　对于北京免赔天数6天，众安保险相关负责人表示，“我们是有一个数据模型累计起来的，结合每个城市的特点，根据以前二、三十年的数据分析出来的，不是光看去年或者近三年的数据，至少也是十年以上的数据，不是简单计算的。”

　　对于每个城市的免赔天数不同的情况，众安保险在官方微信上解释称：“每个城市的地理位置和气候带不同，出现37℃高温日的几率也大不相同。为了公平起见，我们根据各城市的历史高温数据以及对于全球气候变化导致各城市今后气候的预判，得出了不同的免赔天数。”

　　某险企的精算人士在与《每日经济新闻》记者交流时坦言，这个产品还是有点像彩票的感觉，这个产品的费率其实并不低，费率达10%(如100元保额，保费为10元)，根据大数法则来看，个人预计这个产品不会出现大面积赔付，所以众安保险的这个产品还是会盈利的。

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　　互联网气象保险屡成炒作热点大规模推广仍需时机

　　一边是互联网初涉气象保险引发各界关注；另一边是传统的气象保险——农业保险发展多年来仍不能摆脱财政补贴的现状。多家险企试水气象保险的一小步，会否在更大的范围内推广、运用，给传统天气保险带来新的变化呢？

　　保险业内人士表示，从“月亮险”到“雾霾险”，再到“高温险”，形形色色的天气保险之所以屡屡引发关注，甚至成为炒作话题，实际反映的是在气象保险方面的缺失。中国地处自然灾害频发区域，每年因各类自然灾害遭受巨大人民生命和财产损失。若能将互联网在个人气象指数保险方面的试点延伸，对农业险的转型来说意义重大。

　　各类气象保险引发热议/

　　能给“高温”上份保险吗？记者获悉，如果投保众安保险的37℃高温险，在6月21日至8月23日的保险期间，超37℃的高温日扣除免赔天数后，即可按5元/天可以获得保险理赔。这款37℃高温险目前覆盖全国30座主要城市。由于37℃高温险针对的是持续酷暑造成的个人额外生活支出，众安保险称，37℃高温险是一款真正意义上关切个人生活的气象指数保险。

　　近年来，互联网保险创新“花样翻新”，较早前安联曾推出过针对天气的互联网保险产品，如“赏月险”——如中秋看不到月亮，投保可获得一定数额的理赔款，由于赔付的是消费者不能赏月造成的心情损失，该产品一度被质疑为变相赌博，引发了行业内对天气承包的热议。

　　一边是互联网初步涉及气象保险，屡屡引发各界关注，甚至成为炒作话题；另一边，传统的气象保险——农业保险发展多年来仍不能摆脱财政补贴的现状。此外，涉及天气的巨灾保险，也采用以国家财政救济和社会捐助为主的模式，一旦发生，累计造成的损失往往超过了承受主体的实际承受能力。据了解，2013年黑龙江的洪水保险业赔付27亿元，当地农险的经营主体实现超赔。其中，阳光农业的农险业务占到全省的三分之二，公司2013年年报数据显示，受种植业保险承保作物遭受较大自然灾害影响，其农业险赔付支出26.22亿元，同比增长180%。

　　无论是保“气温”、保“赏月”、还是保“天晴”，这些不断涌现的线上“碎片化”的保险产品，以更为市场化的方式出现在公众视野中。因天气异常导致个人遭受经济损失后，由保险公司向投保人提供赔偿，会否会在更大的范围内推广、运用？

　　利用指数对冲风险

　　所谓气象指数保险，是指把一个或几个气候条件对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益。保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平，并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。

　　据了解，气象指数保险起源于1997年的美国安然公司，最初主要用于稳定能源交易由于气候变化引起的财务风险。后来在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等国相关项目上进展顺利，以印度为例，是通过农业天气指数保险来降低干旱带来的损失。

　　而当气象符合一定条件时，即使未达到灾害级别，仍会对国计民生造成影响，并造成经济损失或额外费用支出。如三井住友海上保险公司推出的“樱花保险”具体操作方法是：保险公司先请气象专家预测今年樱花盛开的具体日子，投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户，可以根据保险公司的预测安排相关游程。如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，没有达到观赏目的，则投保方有权获得保险赔款。此外，还有日本的酷暑保险、晴空保险、夏季异常天气险、台风保险，英国的下雪保险、降雨保险，美国的服务销售气候保险等。相关数据显示，气象保险在全球的规模是150亿美金，每年以10%的速度递增。

　　业内人士指出，气象指数保险可以大大降低经营成本，可以有效地解决逆选择和道德风险问题，此外还具备交易结构透明性和赔付触发机制标准化等特点。

　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾告诉《每日经济新闻》记者，作为一种商业保险，气象指数保险要以市场经济为基础。在资本市场完善的体制下，再保险公司还可以利用指数保险转嫁风险到金融市场，比传统的农业保险规避和分散风险的能力更强。

　　一位瑞士再保险的内部人士在与《每日经济新闻》记者交流时指出，气象指数保险在6、7年前就已引入国内但未能实现较快的进展，主要问题是国内没有风险对冲机制。欧美5、6家成熟再保险公司以指数为标的，通过发行基金、股票、期货、债券等方式形成完善的风险对冲机制。这样做的好处是，发生理赔事件之后，再保险公司获得的收益甚至远远超过赔付金额，因此也被叫做“巨灾的招财猫”。

　　创新带来的机遇

　　作为一种方兴未艾的保险产品，气象指数保险在互联网保险创新中面临新的机遇。

　　一位负责37℃高温险的众安保险人士对《每日经济新闻》记者表示，如果此次高温险在网上销售试点顺利，未来还可能推广至包括生活、旅游、农业等其他领域。

　　但上述瑞士再保险内部人士认为，仅高温险背后数据就相当复杂，若应用范围延伸至农业险必定需要更强大的数据支撑，在当前能够做到并不容易。如获取相关数据需要与包括气象部门等在内的机构洽谈，而现实情况是，国内相关机构数据并不像海外市场一样开放。

　　相比气象数据的获取，气象指数保险对于气象金融数据的要求更高。该人士告诉《每日经济新闻》记者，在利用数据跟金融配套方面，国内在技术水平上至少落后国际市场15年。

　　业内人士曾指出，开展气象指数保险的关键，是气象指数怎么来确定。他举例称，如欧美的一些再保险公司，一般都有几十年的某个专门领域数据的累计、应用和判断，已建立一套完整的巨灾模型体系，对其他保险机构来说是进入门槛。此外，这些再保险公司在国内分支机构的人才匮乏，即使有专业人士也并不掌握国内气象金融数据。

　　该人士进一步对《每日经济新闻》记者表示，气象指数保险在国内迅速发展时机还不够成熟，金融工具应用的制度环境亟须完善，利用资本市场分散金融风险的创新还有很长的路需要走。

　　王绪瑾也告诉《每日经济新闻》记者，指数证券化应当具备四个基本条件：基础数据、发达的资本市场、完善的法律制度和特殊的发行机构。