传电话车险藏猫腻 人保平安联手辟谣：理赔不打折

　　由于投保便捷、理赔迅速、价格优惠，近几年来电话车险在国内车险销售市场的销量一路飙升，占比不断增加。随着电话车险业务量的不断攀升，电销方式所倡导的直销给传统渠道造成了冲击，并正在快速分走传统渠道的市场份额和客户群体，于是“电话车险PK传统车险”的战役总会时不时上演。

　　最近，一条在微信朋友圈和微信群里广为转发的网帖《电话车险你还敢买吗？转给有车一族》就再掀波澜。在这篇网帖里，发帖人深度“揭秘”电话车险的各种“陷阱”。与非保险业内朋友们的一致“倒戈”声截然相反，大量保险业内人士发声集体辟谣。事实究竟怎样？为解答大家的疑问，成都商报记者向同时开展了传统渠道和电销渠道业务的人保财险和中国平安进行了业务咨询，逐条还原真实的电话车险销售和定价模式。

　　电话车险

　　●电话车险跨过中间保险代理环节，省去保险代理手续费用，要比传统渠道车险更便宜

　　●保监会批复同意保险公司电销专用产品的商业险费率比传统车险费率最多低15%

　　●除了渠道不同，电话车险的理赔方式和服务内容与传统渠道车险并无二致

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　　关于不足额保险

　　保额不会“缺斤少两”

　　电销费率最多低15%

　　网帖内容

　　“不足额保险：有些电话保险为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。举个例子：您花了10万元买的车，电话车险会按照8万甚至更低的金额来给您核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候，保险公司就会按8万的保费来理赔。”

　　【人保财险解答】

　　在保额上，电销与传统渠道没有任何差异，均统一按照中国保监会针对商业车险的监管要求操作。在消费者不特别要求“不足额”的前提下，车损险保额均参照投保车辆的新车购置价，而全车盗抢险保额则依照当年车辆的实际价值来确定。之所以同一辆车在相同保额、相同险种的情况下，电话车险要比传统渠道销售的商业车险更便宜，是由于电话车险的营销模式是保险公司直接面向消费者，跨过了中间保险代理环节，省去了保险代理手续费用，因此在交强险费率相同的前提下，保监会批复同意保险公司电销专用产品的商业险费率比传统家用车产品的商业险费率可以最多低15%，这也就是“多省15%”的根本原因。

　　以丰田汉兰达GTM6481ASLS为例，该车新车购置价311300元，即车损险保额也为311300元。投保险种为车损险、商业三者险100万、车上人员责任险5万/座以及车损、三者、车上人员责任险的不计免赔。其中，电销渠道的商业险总保费为4749.29元；传统的保险代理渠道商业险总保费为5587.4元，两者相较电销渠道节省了838.11元。

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　　关于降低保险额度

　　花相同的保费

　　电销渠道投保保额更多

　　网帖内容

　　“降低保险额度：如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，我们通常会推荐客户把第三者责任险保到20~50万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，是可以满足赔偿需求的。而电话车险全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少，但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。然而按照现在的赔偿标准根本不够。”

　　【中国平安解答】

　　不管是传统渠道还是电销渠道，消费者在选择三者险保额的时候都会有5万、10万、20万、30万、50万、100万甚至更高额度的选项，最终确定哪一档由消费者自主决定。

　　同时投保单进行签字确认时，消费者还能核对自己投保单的三者险限额是否与自己要求的一致。针对目前物价上涨、人伤赔偿、维修成本升高等现实情况，为了使投保人能够得到充足的保险保障，各家保险公司电销坐席会更积极地鼓励投保人投保更高限额的商业三者险。

　　以一款目前正流行的SUV车为例，该车三者险保额5万元计算的保费为673元；保额10万时为1108元；保额20万时为1204元；30万为1359元。由此可见，增加一档保额需要多支付的保费仅为二三百元。换句话说，在电销渠道15%价格优惠下，消费者可以花传统渠道投保的钱在电销渠道享受到更高保额的保障。

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　　关于偷换保险概念

　　电话车险也规范

　　不会指定这指定那

　　网帖内容

　　“偷换保险概念：一般客户会认为买车险的时候加上不计免赔，到时候理赔就不用自己再掏钱，但这里有个前提就是：我们通常为客户入保的时候说的不计免赔是指全部险种的不计免赔。但是电话车险可能就会忽略这个前提。比如说车损险，车上人员责任险，还有第三者责任险等都可以单独保不计免赔，而电话车险销售人员是不会告诉你这些的。”

　　“指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程：通过以上约定从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小，行驶里程多少，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。而在购买保险时，电话保险员不会提及这个情况，或者只会强调费率的优惠，而不提及理赔时打折的问题。然而这样一来，如果客户把车借给别人，或在指定区域以外或者超出行驶里程后发生事故，理赔金额就要打折扣。”

　　【人保财险解答】

　　在电话车险销售过程中，电销坐席均会按照监管要求详细记录和查询投保客户的往期投保情况，例如险种、保额、上年有无出险、理赔次数等基本信息。针对已购买足够险种和保额的客户，电销坐席会根据客户意愿承保车辆，而如果是面对首次使用电销渠道客户或险种不足的情况，电销坐席会向消费者推荐适合的险种并主动询问是否所有险种均投保不计免赔或进行“指定”操作。同时，消费者在对投保单签字确认时，也可以再次考虑和权衡自己的选择。此外，各家保险公司在进行电话销售时均根据监管要求对通话内容有完整录音存档，不需要、不存在、也决不允许电销坐席以不足额投保、降低保险额度、偷换保险概念、指定驾驶员或行驶区域且不告知等欺诈降价手段销售电销产品。

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　　关于理赔服务不一

　　同样配置专门人员

　　理赔不会只让客户跑

　　网帖内容

　　“理赔条件苛刻没有专门负责人员：电话车险有一个共同的特点就是，小险无所谓，大险理赔车主就麻烦了，甚至没得赔。如果在保险代理点或找个人代理人投保，保险代理点和个人代理的业务人员相当于拿到了佣金，出了险会来处理定损理赔。而电话车险属于您与保险公司直接办理，出险以后理赔都要您自己跑手续，没有专门的业务人员为您服务。”

　　【人保财险解答】

　　买了保险后，哪些情况出险后要赔、哪些不赔的是由保险条款、投保险种、保障范围决定的，不是简单的“在保险代理点或找个人代理人投保”决定的。在理赔方面，公司执行标准化的服务和理赔流程，为所有在公司投保的出险客户提供“多、快、好、省”的理赔服务，客户需要理赔帮助时只需致电人保即可。

　　【中国平安解答】

　　与传统渠道一样，电销也有专门处理理赔的工作人员，甚至在电销渠道推出的理赔服务比传统渠道更领先。例如在全行业首推的、备受客户赞誉的“先赔付，再修车”、报案到赔款3天到账，以及无论车主是走标准理赔流程还是快速理赔流程，承诺事故结案并发起支付时，赔付款即时到账，不受任何节假日影响等理赔服务承诺，都是平安率先针对电销渠道推出的。此外，平安目前在全省有7000多家合作维修单位，所有合作方均可以为电销客户代办理赔。