你家最应该买什么保险？听理财师怎么说

　　理财师认为，应该先买纯保障类险种，如意外险和意外医疗保险，再买子女教育险、养老等保险

　　关注保险·市民篇

　　普通市民应该买什么保险，注意些什么？重庆晨报记者采访了太平人寿的资深保险理财规划师陈先生，让他对市民2014年的保险投资提出自己的建议。

　　保险产品如何合理搭配？

　　普通家庭买长期保障型产品

　　陈先生表示，健康的家庭(个人)理财结构应该遵循金字塔法则。

　　“所谓理财金字塔是将底层作为理财规划的基石，它由一些低风险的保障型产品组成，如纯消费型保险产品；中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。”陈先生表示，目前普通家庭购买保险要围绕长期型、保障型产品，实现产品的多样化、差异化和组合匹配，“要在保险理财规划师的建议下选择保障额度在保险期间内不断增长的保险产品。这意味着当客户在出险或满足保险给付条件时，能获得更多的保险保障。”

　　保险开支多少为宜？

　　家庭年收入5%~15%就够了

　　买保险应投入多少？陈先生建议以家庭(个人)年收入的5%到15%为宜，不要太多。具体到买的保险品种，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先，要考虑能提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、养老金等各项财务规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足一般家庭防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭(个人)的财务状况不会受到重大影响。

　　陈先生表示，在购买保险时，一般家庭(个人)还需对受保障成员的风险、财务、健康等状况进行整体客观评估，最好在保险公司的专业人员指导下进行。“不要小看这种评估，它能够以最少的成本获得最大保障。”

　　买养老险要注意什么？

　　先算出合适的养老保险额度

　　市面上琳琅满目的养老保险容易让人犯迷糊，陈先生给出了自己的建议：“养老保险是一种远期计划，从投保人交费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。一般保险公司都有养老产品的专门粗略计算工具。”