定存“上位”成银行理财热点

　　交通银行资深理财师

　　傅杭燕

　　热点聚焦：近期，面对理财市场的动荡不定，不少投资者退而求其次，选择了更稳健的银行定存，以避开市场动荡带来的风险。尤其是在存款利率市场化的呼声越来越高之下，很多银行针对不同期限的定存业务采取“上浮到顶”的策略，收到很多投资者的欢迎。

　　请问理财师，如果采取储蓄这样最保守的理财方式，如何操作可以更好地让资产保值增值？

　　专家视点：银监会“8号文”下发后，理财产品的发行量和收益率均出现不同程度的下降，从二季度开始，银行理财产品的数量越来越少，目前每星期发行的短期理财产品不过一两期而已；同时，收益率也越来越低，二三月份的时候同一款期限的产品收益率还能达到4.5%左右，现在已经降到4.2%，更低的仅有4%左右。面对理财市场的动荡不定，不少投资者开始考虑更稳健的银行定存，以避开市场动荡带来的风险。

　　长期以来，储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期，银行还推出了不少衍生产品，诸如通知存款、约定转存等，都属于“保本”的储蓄理财产品。非常适合理财知识缺乏和风险承受能力较低的人群。最近热议的“利率市场化”也使储蓄这种理财方式变得更加诱人。

　　然而，究竟如何才能优化储蓄存款，达到积累资金、让财生财的目的呢？

　　首先，整存定期不如分开存。许多人喜欢等到期日相差几个月的几张定期储蓄存单一起到期后，拿到银行转存，让自己拥有一张数额比较大的定期存单，因为“化零为整，打理起来比较方便”。然而这种方式有时可能会产生损失。按有关规定，定期储蓄存款提前支取的话，不管之前存了多长时间也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。这就表示，如果客户因为某种原因急需用钱，需要提前支取时，之前的利息将不可避免地遭受损失。因此大家应当学会将一笔较大的定期存款分开存成几笔，或者适当咨询银行工作人员，采取部分提前支取，一旦遇到急用钱情况，可以将利息损失降到最低。另外，定期如果到期很久才去银行办理取款手续，这样也会损失到期之后利息。所以大家应当养成好习惯，常留意自己的定期存款，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，或者做好长期规划，办理到期自动转存业务。

　　第二，要避免提前支取减少利息损失。有些人在急需用钱时，往往把定期储蓄存款提前支取，损失了利息。对于很多存钱一族来说，影响收益很大程度是因为没有计划，提前支取。针对这样的情况，可以选择临时“融资”的渠道，比如典当、信用卡取现等等。现在有些银行也开展了定期存单贷款业务，客户在定期储蓄存款提前支取时可以比较一下，选择最优方案把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低。

　　如今在风险面前，中国市场的所有资金，无论多大规模，都可以回到银行的怀抱，本金无风险。然而推出利率市场化和存款保险制度之后，银行可能就不再是资金的避风港。因此客户应该尽量不要把资金全部存放在一个银行里面，而且，尽量选择破产风险小的国有银行，不应该盲目追求高存款利率。